（圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

近日，新能源汽車(chē)車(chē)主們紛紛反映，在新車(chē)價(jià)格普遍下降的情況下，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)卻出現(xiàn)逆勢(shì)上漲的現(xiàn)象，甚至在續(xù)保時(shí)遇到了拒保難題。

據(jù)報(bào)道，一位來(lái)自北京市昌平區(qū)的新能源汽車(chē)車(chē)主小陳反映，自己的車(chē)連續(xù)三年沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，但保費(fèi)卻比去年貴了上千元，讓他直呼買(mǎi)車(chē)容易養(yǎng)車(chē)難。而之前，小米汽車(chē)也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)用過(guò)高登上了熱搜榜，一些SU7車(chē)主表示，小米SU7的保險(xiǎn)費(fèi)用與50多萬(wàn)燃油車(chē)相近。

然而保險(xiǎn)公司也叫虧，據(jù)申萬(wàn)宏源此前的研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，使得保險(xiǎn)行業(yè)面臨較大的承保虧損壓力。

新能源車(chē)險(xiǎn)的三高難題，即車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高，已經(jīng)成為了備受關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

那么，為何購(gòu)車(chē)成本降低，而車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)卻逆勢(shì)上漲呢？汽車(chē)行業(yè)專家李召寬指出，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高的重要原因之一是理賠維修成本過(guò)高，這在一定程度上是由車(chē)企造成的，例如一體化壓鑄的制造工藝、銷(xiāo)售和售后維修渠道的壟斷等。他強(qiáng)調(diào)，要降低新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，除了保險(xiǎn)公司，車(chē)企也需要發(fā)揮作用。

據(jù)保險(xiǎn)公司精算師的分析，新能源汽車(chē)的碰撞和追尾事故發(fā)生率顯著高于燃油車(chē)，但行業(yè)缺乏有效的道路安全大數(shù)據(jù)支持，在定價(jià)時(shí)缺乏可靠的參考依據(jù)。因此，新能源汽車(chē)的運(yùn)營(yíng)成本和復(fù)雜度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)燃油車(chē)。

汽車(chē)保險(xiǎn)占據(jù)汽車(chē)后市場(chǎng)前五大地位

汽車(chē)后市場(chǎng)是指汽車(chē)銷(xiāo)售后提供的各種服務(wù)，包括汽車(chē)養(yǎng)護(hù)、汽車(chē)金融、汽車(chē)租賃、二手車(chē)交易、汽車(chē)維修等。根據(jù)德勤對(duì)汽車(chē)后市場(chǎng)的分類(lèi)，汽車(chē)金融市場(chǎng)占比29%，為汽車(chē)后市場(chǎng)最大細(xì)分市場(chǎng)；而汽車(chē)保險(xiǎn)作為汽車(chē)后市場(chǎng)的五大細(xì)分市場(chǎng)之一，占比16%。

政策助推新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)

2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》，旨在推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)性改革，新能源汽車(chē)推出了專屬的保險(xiǎn)條款。根據(jù)該政策，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)條款分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，可以全額投保主險(xiǎn)，也可以部分投保主險(xiǎn)，但不能獨(dú)立投保附加險(xiǎn)?？偣舶?6種主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中新增了3種附加險(xiǎn)，專門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的電網(wǎng)和充電樁制定。

中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判

2020年，受到車(chē)險(xiǎn)綜合改革的影響，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模在2020年和2021年呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。隨著車(chē)險(xiǎn)改革的不斷深化，以及對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的持續(xù)整治，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的定制化和創(chuàng)新化，以及互聯(lián)網(wǎng)多種渠道下的客戶獲取能力的不斷增強(qiáng)，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模預(yù)計(jì)將恢復(fù)增長(zhǎng)。在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)政策引導(dǎo)和監(jiān)管規(guī)范的情況下，未來(lái)中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)數(shù)字化、智能化、管理線上化、營(yíng)銷(xiāo)模式電商化等趨勢(shì)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，新能源汽車(chē)的車(chē)型和技術(shù)更新迭代速度快，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司相關(guān)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不足，尤其是一些小眾車(chē)型的數(shù)據(jù)更為匱乏，這使得覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的難度增加，保險(xiǎn)公司可能只能通過(guò)上調(diào)保費(fèi)甚至拒絕承保來(lái)應(yīng)對(duì)。

為了解決新能源車(chē)險(xiǎn)三高問(wèn)題，多名專家提出了一些建議。首先是革新車(chē)險(xiǎn)制度，對(duì)于長(zhǎng)期安全駕駛、未出險(xiǎn)的車(chē)主，應(yīng)適當(dāng)降低其保費(fèi)率。其次，利用現(xiàn)代科技手段，通過(guò)對(duì)駕駛行為的精細(xì)化分析和指導(dǎo)，以減少交通事故的發(fā)生。此外，還應(yīng)深入探究新能源汽車(chē)特有的風(fēng)險(xiǎn)屬性，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)研發(fā)精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。專家們還提出，應(yīng)針對(duì)網(wǎng)約車(chē)與家用私家車(chē)的不同應(yīng)用場(chǎng)景，設(shè)立差異化的定價(jià)機(jī)制，并研發(fā)多元化的產(chǎn)品定價(jià)策略，如按天計(jì)費(fèi)、按行駛里程收費(fèi)等。

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