作為一篇理財(cái)小白文，本回答只介紹最簡單、最粗淺的科普性知識(shí)，輔以我自身的小經(jīng)驗(yàn)，文末推薦的書籍、帖子和論壇，才是你開始實(shí)踐理財(cái)方法時(shí)，必不可少的學(xué)習(xí)資料。

開始嚕~

金牛女的理財(cái)觀

雖然我已經(jīng)堅(jiān)持記賬兩年多了，但也是今年才開始去全面地了解理財(cái)。理財(cái)并不僅僅只是儲(chǔ)蓄，它還涉及到投資（股票、基金、不動(dòng)產(chǎn)、P2P、保險(xiǎn)等等），教我們?nèi)绾胃侠淼剡M(jìn)行資產(chǎn)配置。

• 理財(cái)≠儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄≠摳門省錢

• 錢少錢多都要理財(cái)，錢少時(shí)側(cè)重于儲(chǔ)蓄，錢多時(shí)側(cè)重于投資

• 投資收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，要根據(jù)自己的承受能力，選擇合適的組合投資方法

第一步：設(shè)立夢(mèng)想計(jì)劃（理財(cái)目標(biāo)）

我們?yōu)槭裁蠢碡?cái)？是一種工具，它的用途是實(shí)現(xiàn)我們的人生夢(mèng)想，包括能夠悠閑的矯情。我們先仔細(xì)想想，自己希望通過理財(cái)，實(shí)現(xiàn)哪些夢(mèng)想：

• 長期夢(mèng)想(5-10年)：

  我們那時(shí)三四十歲，能不能負(fù)擔(dān)孩子的教育費(fèi)用、父母的養(yǎng)老與醫(yī)療費(fèi)用？能不能全家一起環(huán)球旅行？如果是丁克家庭，有沒有考慮好自己的養(yǎng)老問題？

• 中期夢(mèng)想(1-5年)：

  如果準(zhǔn)備買房買車，如何首付？每月能還多少貸？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出國旅游，需要多少費(fèi)用？

• 短期夢(mèng)想（1年內(nèi)）

  想換iphone6s和Macbook Pro？想送給男票一件生日禮物？想聽一場健健的演唱會(huì)？想每天給貓貓吃罐頭？

這些都需要錢錢錢。

挑出每個(gè)階段最重要的三個(gè)夢(mèng)想，估算需要的費(fèi)用和時(shí)間，就能大概知道你每個(gè)月需要為這些夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，攢下多少錢，進(jìn)行多少收益率的投資。

舉個(gè)栗子：

【夢(mèng)想計(jì)劃表】：你可以做一張類似的表格，規(guī)劃一個(gè)最簡單的攢錢計(jì)劃。當(dāng)發(fā)現(xiàn)愿望有些難以實(shí)現(xiàn)時(shí)，就要思考是調(diào)整期待，還是增加收入or儲(chǔ)蓄。

第二步：堅(jiān)持記賬與總結(jié)

我有一個(gè)小氣的姆媽，她每天都會(huì)在小本子上記賬，這些年來密密麻麻寫了好多本。我對(duì)她的做法嗤之以鼻，經(jīng)常反駁她說錢是掙出來的，不是省出來的。

結(jié)果現(xiàn)在我也成為了一個(gè)記賬的小氣鬼。但和姆媽的記賬有一個(gè)很不同的地方：記賬之后，一定要總結(jié)每月支出。

舉個(gè)栗子：

【每月支出表】：我將自己的支出分為9個(gè)大類，每月設(shè)定預(yù)算金額（稍后會(huì)講），月底按照實(shí)際支出進(jìn)行對(duì)比。

記賬的作用就在此處：

• 你能清楚地知道錢一共花了多少，花到哪里去了

• 和預(yù)算對(duì)比，就能看出哪些是不合理花銷（欲望：怪我咯？），哪些是意外花銷（計(jì)劃表：怪我咯？）

推薦APP：

隨手記：已經(jīng)用了兩年，簡單好用。pc端的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析功能很強(qiáng)大，每月總結(jié)時(shí)都靠它~

插個(gè)題外話：也許你會(huì)覺得記賬很麻煩，但它對(duì)于控制不必要花銷特別管用。譬如男票，雖然他苦兮兮地說記賬以來自己都變小氣了，但卻無意間戒掉了每天一瓶碳酸飲料、沒事喝兩口奶茶的壞習(xí)慣，這些拿鐵因子看起來小，但積累起來卻不容小覷（而且還催肥哼?。?。

第三步：先儲(chǔ)蓄，后支出

當(dāng)你堅(jiān)持記賬一段時(shí)間后，就能掌握每月的必要開銷大致是多少，為自己設(shè)定一個(gè)相對(duì)合理的支出預(yù)算。再結(jié)合每月的總收入，確定一個(gè)儲(chǔ)蓄標(biāo)準(zhǔn)。

健康的儲(chǔ)蓄率應(yīng)該要超過你每月家庭收入的30%，最佳為40%。如果之前從來沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，可以從這個(gè)月以10%的標(biāo)準(zhǔn)開始，慢慢提高。

所以，收到工資后，不要?dú)g天喜地去還信用卡/逛商場/剁淘寶，先抽出你的儲(chǔ)蓄金存起來，再花剩下的錢。

剩下的錢也不是亂花，要按照你為自己量身定制的預(yù)算進(jìn)行支出。預(yù)算不僅僅是省著花錢，更重要是合理地花錢。當(dāng)手里只有一丟丟錢時(shí)，購物車?yán)锖芏鄸|西就自動(dòng)喪失吸引力了，因?yàn)槲蚁氚彦X花在更有用的地方。

第四步：組合投資，資產(chǎn)配置

資產(chǎn)配置是理財(cái)中最核心、最關(guān)鍵的部分。當(dāng)你通過前三步，積累了一定的儲(chǔ)蓄，就可以進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

這里主要介紹理財(cái)產(chǎn)品的類型，以及大致的資金分配比例。

1. 緊急備用金

你需要準(zhǔn)備3-6個(gè)月的月支出總額，作為發(fā)生意外時(shí)可以及時(shí)挪用的應(yīng)急款。

這筆緊急備用金最好以活期存款+貨幣基金的形式存儲(chǔ)，存取便捷。

推薦APP：

余額寶、理財(cái)通：我覺得余額寶更方便一些，轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)的速度都非常快。

2. 基金+P2P+銀行理財(cái)產(chǎn)品

貨幣基金雖然安全，但收益率很低。如果打算長期投資，并且以穩(wěn)健為基礎(chǔ)，按30%+50%+20%的比例對(duì)基金+P2P+銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合投資。用于投資的錢一定要是閑置資金，即使虧損也不能對(duì)生活造成太大的影響。

那些投入全部家產(chǎn)到股市里，結(jié)果賠得傾家蕩產(chǎn)跑去微博上直播跳樓的人，我只能說你們腦子有坑。

• 基金

基金分為股票基金、指數(shù)基金、混合基金、債券基金和貨幣基金。收益率和風(fēng)險(xiǎn)性從前往后依次遞減。

非常建議大家從基金著手來了解股市。玩股票會(huì)占用大量的時(shí)間和心思，整天盯著K線圖看，累得慌。但基金就相對(duì)輕松，如果選擇定投的話，基本可以不用管了。

• 不要同時(shí)買太多雞，新手4個(gè)以內(nèi)為佳。

• 投資一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性大的股票型基金時(shí)，可以輔以一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性小的債券型基金。

• 投資基金時(shí)要設(shè)定一個(gè)止盈點(diǎn)和止虧點(diǎn)。我設(shè)定的是30%的收益和20%的虧損。

推薦書籍：

蕭碧燕《買基金為自己加薪》：五星級(jí)推薦，手把手教你如何挑選、如何投資基金，看完這本書基本就能勇敢實(shí)踐了。

簡七讀財(cái)《極簡投資》：如果你想輕松簡單地對(duì)基金進(jìn)行傻瓜式投資，這本書值得一讀~

推薦APP：

好買基金、數(shù)米基金：購買基金的第三方平臺(tái)，手續(xù)費(fèi)4折

螞蟻聚寶：支付寶的兄弟，剛上線，活動(dòng)期間手續(xù)費(fèi)全免，推薦

• P2P

P2P就是個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的小額借貸交易，主要靠互聯(lián)網(wǎng)上的第三方平臺(tái)建立交易關(guān)系。所以挑選一個(gè)高收益又靠譜的P2P平臺(tái)，是非常重要且關(guān)鍵的。

從P2P的出身來看，有國有資本或金融機(jī)構(gòu)入股的開鑫貸、陸金所都非常的靠譜，不會(huì)跑路，風(fēng)控也有優(yōu)勢，就是收益低了點(diǎn)。而純民營資本建立的P2P平臺(tái)就情況比較復(fù)雜，水平參差不齊，在投資之前一定先做好調(diào)查，不要一味追求高收益。

推薦P2P：

這是我經(jīng)過篩選后進(jìn)行了投資的P2P平臺(tái)。每個(gè)平臺(tái)里不要同時(shí)投入太多，要分散風(fēng)險(xiǎn)。單筆投資時(shí)間也不要過長，一年內(nèi)為佳。

另，推薦支付寶APP里的招財(cái)寶，收益一般但比較有保障（畢竟是馬云爸爸的呢~）

推薦資料：

簡七讀財(cái)?shù)木W(wǎng)易云課程：《簡七教你找高收益又靠譜的P2P平臺(tái)》

• 銀行理財(cái)產(chǎn)品

我目前還沒有投資過銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗钠鸩酵顿Y金額基本上是5萬...雖然收益是三個(gè)中最低的，但勝在非常有保障，適合推薦給保守風(fēng)格的父母們。

當(dāng)存款逐漸上升時(shí)，也可以把閑散資金投向理財(cái)產(chǎn)品，起到更好地分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。尤其是現(xiàn)在牛市已去、熊市逐來的"Winter is Coming"時(shí)期。推薦四大行以外的小銀行，它們提供的收益率會(huì)稍稍高一些。

3. 保險(xiǎn)

Flora在帖子《#Flora漫談之實(shí)戰(zhàn)篇#保險(xiǎn)，我來了》里有段話說得特別好：

其一，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中，是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，而非投資工具。買保險(xiǎn)，保障放在第一位。其二，既然保險(xiǎn)的最大功能是保障家庭現(xiàn)金流，那么首先要保障的是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點(diǎn)保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻(xiàn)者，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。其三，保障的內(nèi)容應(yīng)該第一層級(jí)優(yōu)先考慮疾病、身故、殘疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、養(yǎng)老、投資、財(cái)產(chǎn)保全和轉(zhuǎn)移、避稅等。其四，購買保險(xiǎn)的基本原則是，保費(fèi)支出不能成為生活壓力，保額能夠足以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)收入損失。

由上段觀念中可以提煉出來的方法論就是：

1）購買消費(fèi)險(xiǎn)才是王道，帶紅利的返還險(xiǎn)并沒有多大意義

2）經(jīng)濟(jì)條件有限時(shí)，優(yōu)先投保主要收入來源的家庭成員，未成年兒童沒啥投保必要

3）推薦購買保險(xiǎn)的順序是意外險(xiǎn)>壽險(xiǎn)（30歲以下建議購買定期壽險(xiǎn)）>重疾險(xiǎn)

4）保額的雙十原則：用年收入的10%做足年收入10倍的保額。（其實(shí)控制在年收入5%以下就比較合適了）

推薦資料：

簡七讀財(cái)論壇：《#Flora漫談之干貨篇#保險(xiǎn)，我來了》《#Flora漫談之實(shí)戰(zhàn)篇#保險(xiǎn)，我來了》《奧斯卡星理財(cái)（1）-保險(xiǎn)取經(jīng)之路》

知乎：《如何用保險(xiǎn)保障自己的一生》葛巾的回答

以上就是一個(gè)理財(cái)小白在學(xué)習(xí)與實(shí)踐時(shí)獲得的一點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。在理財(cái)?shù)倪^程中，你會(huì)慢慢理清自己的資產(chǎn)，能夠盤點(diǎn)家庭資產(chǎn)負(fù)債表和每月的收入支出表；對(duì)于自己財(cái)富的安全指標(biāo)、成長指標(biāo)和財(cái)富自由度有更清晰的認(rèn)識(shí)；不再局限于幾年內(nèi)的目標(biāo)，開始著眼更長遠(yuǎn)的未來，而夢(mèng)想也不再那么遙不可及。

說不定哪天就實(shí)現(xiàn)了理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)——財(cái)富自由了呢。

當(dāng)然，最后我還是要重申一下觀點(diǎn)，理財(cái)是人生必不可少的一部分，也是使自己變得更好、生活變得更好的重要步驟，但絕不是全部，不是你要耗費(fèi)大量精力、時(shí)間甚至金錢的投機(jī)性投資。尤其是事業(yè)上升期時(shí)，在工作上的投入獲取的穩(wěn)定回報(bào)率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股市上起伏不定的曲線。

漲工資才能實(shí)現(xiàn)我們資產(chǎn)階級(jí)的原始積累呢哼~

成為大富婆的終極推薦：

書籍：《小狗錢錢》（同步閱讀水湄物語的《跟錢錢學(xué)理財(cái)》）

論壇：簡七讀財(cái)、她理財(cái)

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