最近京東金融搞了一個大動作，就是京東白條自營和它行放款進行品牌區(qū)隔。
簡單來說當消費者看到白條的額度，是京東旗下小貸公司放款，屬于京東自營業(yè)務。
消費者看到的信用購額度，屬于其它銀行放款。
此前螞蟻花唄和借唄已經做了品牌隔離。
由螞蟻消費金融提供服務的就繼續(xù)使用花唄或者借唄名稱，而由其他金融機構提供服務的則啟用信用購的新名稱。
為什么要做這個區(qū)分呢？記得過去大平臺的現金貸產品剛出來的時候，大家只知道有借唄和白條等耳熟能詳的C端品牌。
背后的真實資金方除了資金工具人之外并沒有存在感，消費者很難知道背后的真實資金方，其實是監(jiān)管為了規(guī)范平臺貸款業(yè)務，讓互聯網平臺和資金方能夠從品牌端明確誰在為客戶服務，有合規(guī)以及消保問題應該找誰。
圖片來源：鐳射財經
衍生一下金融業(yè)務知識，為啥京東上面還可以有其它銀行進行放款呢？因為那是典型的助貸模式。
一、助貸由來助貸顧名思義，就是協助銀行放貸的意思，并從中賺取中介費。
說白了，助貸=中介 ，貸款中介的行話就是助貸。
過去小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有資金需求時往往會向助貸機構求救，助貸機構通過客戶的個人信息從中選擇最適合客戶的項目推薦給合作銀行，提高貸款的成功率。
到了互聯網時代，線下的助貸機構變成了互聯網流量平臺，也是通過自有渠道篩選目標客群，完成自有風控流程后，將優(yōu)質的客戶輸送給銀行等機構終審，再完成發(fā)放貸款的業(yè)務模式。
助貸機構存在的核心意義是要解決金融機構流量小和風控能力不足的問題。
二、助貸機構的分類1、垂直類的流量平臺，他們在電商、資訊等某個行業(yè)有流量優(yōu)勢，本身沒有放貸資質，將自身消費場景和資金方打通，比如攜程、餓了么等平臺；
2、綜合流量平臺，他們有流量也有網絡小貸牌照，他們在滿足自有資金放貸同時，也會把一些流量倒流給資金平臺，比如螞蟻小貸、馬上消金等；
3、貸款超市本身沒有放貸資質，通過搭建獲客平臺，把流量導流給金融機構，比如融360等；
4、金融科技公司主要指的是本身沒有放貸資質、通過搭建計算平臺他，接連眾多流量平臺，在通過對流量篩選，輸出給金融機構。
三、助貸模式分類助貸業(yè)務的核心是協同處理好客戶流、資金流、風險控制3個方面。
根據助貸機構主要參與和承擔角色劃分，助貸業(yè)務模式可以對應分為客戶支持型助貸、資金支持型助貸和風控支持型助貸等多種模式。
1、客戶支持型助貸指的是助貸平臺只提供客戶資料的收集，不承擔放貸風險，資金方承擔風險；
2、資金支持型助貸指的是助貸平臺和資金方按比例出資，共同給客戶授信，助貸平臺負責收集客戶信息、初步風控，以及催收工作；
3、風控支持型助貸指的是助貸平臺機構深度參與放貸的風控管理以及催收工作。
在實際的項目當中，之所以會產生眼花繚亂的助貸模式，是因為實際業(yè)務談判時，助貸方和資金方根據誰最有能力承擔誰承擔的比較優(yōu)勢原則，將篩選客戶、獲取資金、風險控制等業(yè)務進行專業(yè)化分工，充分發(fā)揮放貸機構與助貸機構的比較優(yōu)勢，符合經濟發(fā)展的一般規(guī)律。
所以會出現兩種甚至三種交叉混合的情況。
在一些資金支持型模式中，助貸機構不僅是資金聯合供給者，還參與整個授信決策和貸款三查（貸前調查、貸時審查和貸后檢查），承擔了不少風險控制職能，本質上屬于資金支持型助貸和風控支持型助貸的聯合體。
在一些客戶支持型模式中，助貸機構不僅負責貸前的客戶引流和推薦，還會為放貸機構提供客戶信用評估、貸后監(jiān)測和到期催收等職責，本質上屬于客戶支持型和和風控支持型助貸的聯合體。
在一些資金支持型模式中，助貸機構在提供資金之外，不僅承擔了部分貸款三查和風險控制的職責，還會基于自身的場景或平臺優(yōu)勢，承擔獲客引流的職責，本質上是資金支持型助貸、風控支持型助貸和獲客支持型助貸的聯合體。
說了這么多模式，但是現在的合作方式中，大部分的助貸方都是處于弱勢地位，需要對客戶風險進行兜底，這說明很多中小資金方的風險能力尚且不足。
此外，在各類助貸業(yè)務模式中，助貸機構和資金方通常還會引入融資擔保公司、保險公司進行擔保和增信，以進一步緩釋銀行等放貸機構承擔的貸款風險。
擔保機構或者保險機構的介入，本質是一種風險分擔機制，并非是兜底‘行為，這樣實現了形式合規(guī)。在助貸業(yè)務中，擔保機構和保險機構并無相關風險能力，因此擔保機構和保險公司會讓讓助貸機構提供反擔保。
四、助貸的增信模式1. 保證金模式：助貸機構向放貸資金方繳存一定貸款余額比例的保證金，當出現壞賬時，貸款扣除保證金作為彌補貸款損失。
2. 信托分級模式：設計集合資金信托計劃并設置優(yōu)先、劣后級，根據商業(yè)約定，助貸機構認購一定比例的劣后級作為整個業(yè)務模式的安全墊，資金機構認購優(yōu)先級。
3. 融擔模式：指引入融資擔保公司在底層債權形成前為資產提供增信，在貸款發(fā)生逾期由融資擔保公司代償債務。融資擔保公司的產品有債權擔保。
4. 保險模式：指引入保險公司在底層債權形成前為資產提供增信，在貸款發(fā)生逾期由保險公司代償債務，保險公司的產品主要有個人履約險和資產信用險兩類。
五、收費結算收費模式
1、資金方收取全部費用，將服務費利息返給助貸機構。
2、資金方收取利息費用，助貸機構或增信機構收取非利息費用。
結算方式
1、cps模式：按照貸款本金固定比例；
2、分潤模式：資金方按照實收利息分成給助貸；
3、固收模式：資金方按照實收利息鎖定固定收益；
六、保險增信助貸案例
交易結構介紹：
助貸平臺主要職能：
1、提供貸款資產，收集客戶的信息，作為前端向客戶展示貸款信息；
2、對客戶進行前置的風險審查；
3、向保險機構提供保證金兜底；
4、負責該產品的營銷推廣；
5、客服由助貸提供服務；
6、以助貸平臺的產品要素為準，目前貸款利率（IRR）不超過36%。
保險機構的主要職能：
1、根據助貸機構業(yè)務情況，制定保險方案，給助貸機構授信；
2、對助貸機構推薦、資金方放款成功的貸款逐筆生成保單；
3、逾期處置（保證金代償、保險賠付等）。
資金方的職能為：
1、根據助貸機構業(yè)務情況，制定貸款方案；
2、為保險機構授信；
3、逐筆風控，逐筆生成貸款借據；
4、逾期催收和處置；
5、生成的還款計劃，同步給到助貸平臺。
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