最近，螞蟻花唄為了配合雙十一活動，推出了一個(gè)延期還款的功能。
淘寶天貓交易可以明年還啦。開啟后，從10月31日到11月11日的淘寶天貓交易，可延期至2024年1月賬單再還，沒有任何額外費(fèi)用。
這個(gè)設(shè)計(jì)本質(zhì)上是一種權(quán)益設(shè)計(jì)。
權(quán)益設(shè)計(jì)可以讓用戶獲得產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)惠、折扣或贈品等福利，以提高購買的性價(jià)比和滿意度。
和通常大家見到的免息券，折扣券不同，在金融領(lǐng)域，推出延期還款也算一種特殊的權(quán)益。
這對消費(fèi)者有什么好處？里面有什么陷進(jìn)嗎？是不是又一次鐮刀行為？
為了教會大家理性吃瓜，帶著各位了解花唄的還款設(shè)計(jì)。
一.花唄有三種還款方式足額還款：與信用卡類似，花唄也有免息期，一般是30天-40天，具體以客戶賬單顯示為準(zhǔn)。
如果本月消費(fèi)的金額在下個(gè)月的還款日之前按時(shí)足額還款，是不收利息等費(fèi)用的。比如張三本月消費(fèi)了1000元，在下個(gè)月的還款日之前全額還清，則不需要支付任何額外的利息或費(fèi)用。
賬單分期還款：為了減輕當(dāng)期還款壓力，花唄還有分期功能，不過需要支付手續(xù)費(fèi)?；▎h的分期有兩種情況，一種是花唄分期付款，一種是花唄賬單分期。
花唄分期付款是指付款時(shí)直接選擇花唄分期，出賬后需要按期還款；
花唄賬單分期是指消費(fèi)后進(jìn)入我的賬單頁面，進(jìn)行賬單分期操作。
用戶需要在每月出賬日到還款日自動扣款前，對當(dāng)月已出賬單進(jìn)行賬單分期操作。
最低還款：如果手頭確實(shí)比較緊張，無法按時(shí)足額還款，也可以選擇最低還款。
花唄如果選擇按照最低還款，未還清全額，那么剩余未還款本金從到期還款日次日開始計(jì)算循環(huán)利息，并記入下月賬單。
舉例來說，如果張三本月消費(fèi)了1000元，選擇最低還款100元，則剩余未還款的900元將從到期還款日次日開始計(jì)算利息。
二.利息怎么收
足額還款：與信用卡類似，花唄也有免息期，一般是30天-40天，具體以客戶賬單顯示為準(zhǔn)。
如果本月消費(fèi)的金額在下個(gè)月的還款日之前按時(shí)足額還款，是不收利息等費(fèi)用的。比如張三本月消費(fèi)了1000元，在下個(gè)月的還款日之前全額還清，則不需要支付任何額外的利息或費(fèi)用。
賬單分期還款：為了減輕當(dāng)期還款壓力，花唄還有分期功能，不過需要支付手續(xù)費(fèi)?；▎h的分期有兩種情況，一種是花唄分期付款，一種是花唄賬單分期。
花唄分期付款是指付款時(shí)直接選擇花唄分期，出賬后需要按期還款；
花唄賬單分期是指消費(fèi)后進(jìn)入我的賬單頁面，進(jìn)行賬單分期操作。
用戶需要在每月出賬日到還款日自動扣款前，對當(dāng)月已出賬單進(jìn)行賬單分期操作。
最低還款：如果手頭確實(shí)比較緊張，無法按時(shí)足額還款，也可以選擇最低還款。
花唄如果選擇按照最低還款，未還清全額，那么剩余未還款本金從到期還款日次日開始計(jì)算循環(huán)利息，并記入下月賬單。
舉例來說，如果張三本月消費(fèi)了1000元，選擇最低還款100元，則剩余未還款的900元將從到期還款日次日開始計(jì)算利息。
當(dāng)張三購買了一個(gè)商品，第一次自動面對的是足額還款，如果張三一個(gè)月消費(fèi)了N筆商品，那么此賬單會合并成一個(gè)賬單
如張三在11月1日購買了商品A（100元），在11月2日購買了商品B（200元），在11月11日購買了商品C（300元）。
賬單日是12月1日，張三需要在賬單日之前足額還清這三個(gè)商品的總共600元的賬單。
確認(rèn)一下，這時(shí)候張三還款是需要還600元，不需要還款利息的。
雖然張三名義上不需要支付利息，實(shí)際上他的利息是花唄內(nèi)部通過營銷費(fèi)之類的免息機(jī)制幫張三減免了利息。
這里的計(jì)息利率是基準(zhǔn)利率或者花唄的資金成本，張三三次購物，到賬單日的時(shí)間不同，本金也不同，所以這三筆的利息也不同。到了賬單日，這三筆利息合計(jì)假如是N。
來看還款資金流。
張三賬單日還款
借 張三歸還本金 600
借 營銷費(fèi)減免 利息 N
貸 張三還款總額 600+N.
如果到了12月1日，張三沒有還款，或者足額還款，那么就會賬單變成逾期狀態(tài)，此時(shí)如果還款
張三賬單日逾期m天
借：張三歸還本金和罰息 600+600*0.05%*M （日利率萬分之五）
借：營銷減免 利息 N
貸：張三還款總額 600+N+600*0.05%*M
如果張三此時(shí)資金有壓力，那么其實(shí)他可以賬單分期或者最低還款。
選擇賬單分期花唄根據(jù)剩余未還本金，重新生成3.6.9.12期的等本等息賬單，這些賬單張三需要正常還本付息。
選擇最低還款金額，剩余本金在下個(gè)賬單日歸還，并且按日計(jì)息。
三.總結(jié)這瓜吃下來，真相也出來了。
花唄的彈窗文案是說雙十一使用的花唄，可以在2024年1月再還。
這說明是第一種賬單日還款，原來30天左右的賬單免息期，變成了60天左右的賬單免息期。
免息期間用戶不用支付利息，這點(diǎn)很確認(rèn)沒有什么套路。
但是買的越多，未來需要還款的金額越多，越多人會選擇賬單分期和最低還款的方式還款。
這樣即促進(jìn)了阿里的gmv，又提升了花唄的貸款金額和未來實(shí)收利息，一舉三得。
站在消費(fèi)者角度，如果雙十一有購物清單，那么用花唄也實(shí)惠，但是我不會因?yàn)槊庀⑵谧冮L，而買一些不需要的東西，功能本身沒有問題。
有問題的是控制不住的人性，理性消費(fèi)吧。
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