根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：提前還貸的比例，正在快速下降。

目前已經(jīng)跌到歷史最低位附近，無比靠近2020年的歷史最低值。

要知道，在今年4月份的時(shí)候，居民房貸的早償率，達(dá)到了37％的歷史高位。

什么是房貸早償率？

這是衡量居民提前償還房貸行為的一個(gè)指標(biāo)。反映的是還款比例。

比如，4月份37％的居民房貸的早償率，也就是說10個(gè)人里面就有近4個(gè)人提前還貸。

而中國(guó)有4.2億的房奴，這個(gè)提前還貸的比例規(guī)模是很恐怖的。

但現(xiàn)在，提前還貸潮正在降溫，大家都停止了提前還貸的行為。

近期，提前還房貸的人后悔了嗎這一話題還登上了熱搜，引發(fā)熱議。

這到底怎么回事呢？

事情的起因是，隨著存量房貸利率集中調(diào)降，多數(shù)借款人的利率普遍下降了約0.5個(gè)百分點(diǎn)，部分降幅高達(dá)1%。

此外，存量房貸利率已經(jīng)開啟了重定價(jià)周期調(diào)整工作，每位借款人的房貸利率有望提前降低。相比之下，部分提前還房貸的購(gòu)房者認(rèn)為自己虧了，因此感到后悔。

上海的張女士表示，調(diào)整后，我的房貸利率變成了3.3%，后悔把全部的錢都提前還貸了，現(xiàn)在想做點(diǎn)投資很不方便。

北京的李先生表示：前段時(shí)間著急提前還了部分房貸，手里幾乎沒有流動(dòng)資金了。

不過也有網(wǎng)友表示，無貸一身輕，難道不香嗎？、早一天還，就多省一天的利息，沒什么可后悔的。

對(duì)此，許多網(wǎng)友還是很疑惑，提前還貸還是最佳的理財(cái)方式嗎？到底要不要提前還房貸呢？

下面我們一起聊一聊！

01 提前還貸還是最佳的理財(cái)方式嗎？

當(dāng)手里有了錢，我們就會(huì)思考要不要提前還貸，還多少的問題。

存銀行定期是不用想的，目前5年期也才1.8%的利率，定期存款永遠(yuǎn)跟不上房貸利率的。

有人勸不要提前還貸，買黃金、基金、股票，收益吊打房貸那點(diǎn)利息。

但這并不適合每個(gè)人，這些都是充滿風(fēng)險(xiǎn)的，這里貼一下今年以來大類資產(chǎn)的表現(xiàn)。

收益是不是很高？

但別羨慕，沒有一定經(jīng)驗(yàn)的，不要輕易涉足。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的，提前還貸依然是最佳理財(cái)方式。

但有三種情況，不適合提前還貸：

第一，房貸利率較低的人群，建議借款人比較貸款利率與投資理財(cái)收益率之間的關(guān)系；

第二，耗光所有積蓄、四處借錢還房貸的人，這會(huì)讓借款人資金捉襟見肘，甚至陷入家庭流動(dòng)性危機(jī)；

第三，通過申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款或消費(fèi)性貸款，套取資金來還房貸，因?yàn)檫@是違規(guī)行為，甚至可能因?yàn)閭卧煜嚓P(guān)材料涉嫌違法。

02 提前還房貸前先把這三個(gè)邏輯厘清

如果你還是很糾結(jié)，要不要提前還房貸，不妨先耐心的把這三個(gè)邏輯厘清，一是利息起源，二是機(jī)會(huì)成本，三是底線和安全。

首先，看利息起源。

人們?yōu)楹我J款？很多人的第一反應(yīng)是，因?yàn)橘Y金暫時(shí)不夠，這只是貸款需求的一種情況。

另一種情況是，由于不同人對(duì)未來的看法不同，耐心程度也就不一樣，有的人愿意早一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更具確定性的消費(fèi)，有的人愿意接受晚一點(diǎn)的、更具不確定性的消費(fèi)。

因此，利息是對(duì)推遲消費(fèi)、接受不確定性、提供流動(dòng)性、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的那些人的補(bǔ)償。

例如，某借款人擁有足額資金，但是他認(rèn)為，如果把這筆錢用于其他用途，自己能獲得更高收益，或者能更好地在突發(fā)事件儲(chǔ)備、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等方面筑牢安全壩，這時(shí)，他很可能會(huì)選擇貸款購(gòu)房、支付利息，而非全款購(gòu)房。

其次，看貸款的機(jī)會(huì)成本。

既然選擇了貸款、支付利息，借款人因此放棄了什么呢？所謂機(jī)會(huì)成本，就是你選擇了這個(gè)選項(xiàng)后，放棄的所有其他可選選項(xiàng)中價(jià)值最高的那個(gè)。

舉個(gè)例子，借款人手里有筆錢，可用于兩個(gè)用途。一是提前償還房貸，減少后續(xù)的利息支出；二是投資某理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益率不確定，但借款人心中有一個(gè)大致的預(yù)期值。

這時(shí)，該借款人通常會(huì)思考，如何讓這筆資金的效益最大化，即考慮、比較提前還房貸的機(jī)會(huì)成本。

盡管機(jī)會(huì)成本問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，具體情況因人而異，但其背后的核心邏輯是固定的。

最后，看底線和安全。

生活不僅要考慮追求經(jīng)濟(jì)利益，還要追求底線和安全。在有些情形下，提前還貸不一定只是一筆經(jīng)濟(jì)賬。

比如一些目前收入和房貸雙高的家庭，未來的可持續(xù)現(xiàn)金流存在一定不確定性，為了盡量避免這種不確定性造成的不良后果，就會(huì)產(chǎn)生提前還貸的需求。更主要的是，可能斷供的精神壓力，也有可能造成焦慮和不安，影響我們的心情、工作和重要決策。

所以，提前還貸，不應(yīng)該是純經(jīng)濟(jì)效益的考慮，更是一種底線思維。

03 如何提前還貸比較劃算？

如果你想好了要提前還貸，那如何還貸比較劃算呢？

提前還貸，可選全部結(jié)清，或部分還貸。而部分還貸又有兩種可選方式：縮短期限和減少月供。

到底哪種劃算，可以對(duì)比一下數(shù)據(jù)。

假設(shè)商業(yè)貸款剩余100萬，等額本息，利率3.55%，剩余期限25年，提前還款10萬，對(duì)比兩種還款方式節(jié)省利息：

期限不變減少月供：剩余25年，月供從4518變?yōu)?015元，減少503元，總利息減少5萬元。

縮短期限月供不變：月供保持4518元，剩余21年，總利息減少12.5萬元。

對(duì)比看，同樣是提前還款10萬元，選擇縮短年限可以少供4年，總利息可多節(jié)省7.5萬利息。

而選擇減少月供，每個(gè)月可以減少差不多500元。

另外有人說因?yàn)榍捌诶⒄急雀撸髞砗笃谑Ｏ碌幕臼潜窘鹆?，就沒必要提前還款。

其實(shí)無論什么時(shí)候提前還款都是可以節(jié)省利息。利息的多少就看你欠銀行多少本金，前期欠的多，所以利息高，后期欠的少，計(jì)算的利息就少了。

最后，

提前還貸的人還要注意，辦理提前還貸的業(yè)務(wù)，是需要相關(guān)費(fèi)用和成本的。

比如，提前還10萬貸款本金，30年期，利率按3%算，對(duì)于等額本息的貸款來說，可以節(jié)約5萬左右的利息。

但實(shí)際情況是，5萬看上去節(jié)約了很多，但其實(shí)是需要分?jǐn)偟?0年去看的。

而且第一年其實(shí)也就是減少了5000元。可能為了辦理提前還貸業(yè)務(wù)，相關(guān)費(fèi)用和成本也會(huì)超過這個(gè)5000元。

總之，我們?cè)诳紤] 是否應(yīng)提前還房貸時(shí)，要結(jié)合個(gè)人收入結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)規(guī)劃等因素，謹(jǐn)慎作出更適合自己的選擇，不必人云亦云，陷入簡(jiǎn)單的盈虧或者后悔的思維。

END

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