借貸是利器，理性使用才能發(fā)揮正面價值 

如果問一位野外生存的專家，如果只允許帶一件東西去戶外，你會帶什么？答案一般都是刀。只要有了合適的刀具，就可以利用一切能利用的資源來制造更多的工具，為自己獲取食物和飲水，甚至搭建一個臨時的庇護(hù)場所。事實上，在人類探索自然、利用自然的過程中，學(xué)會利用工具，是進(jìn)化的一個關(guān)鍵階段，也普遍被認(rèn)為是人類之所以區(qū)別于動物的本質(zhì)特征。

但是，如果同樣的刀具，被非理性的人錯誤使用，卻可能成為危害他人安全、影響社會穩(wěn)定的不利因素。工具本身沒有善惡，而決定對錯的，是使用它的方法。

這個道理非常簡單且確定，但在生活中，卻往往被人忽視甚至曲解。

比如說借貸，作為一種現(xiàn)代社會的經(jīng)濟(jì)行為和金融行為，銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的貸款本身是一種幫助社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的工具。這種借貸工具得到合理的運(yùn)用，將幫助個人和企業(yè)度過關(guān)鍵時期，幫助擴(kuò)大再生產(chǎn)，助力資產(chǎn)增殖。但如果被非理性、非正當(dāng)?shù)厥褂?，卻有可能造成個人、家庭乃至社會的災(zāi)難。

借貸本身不應(yīng)為非理性行為背鍋

近年來，關(guān)于借貸的負(fù)面新聞屢見不鮮。大學(xué)生屢陷校園貸裸貸陷阱，起因可能只是為了買一臺新手機(jī)；為了還信用卡又借網(wǎng)貸，以至于雪球越滾越大，最后全面逾期征信受損；更有甚者，為了賭博或買彩票，欠下巨額貸款，最終無力償還導(dǎo)致家破人亡……殘酷的現(xiàn)實案例，讓許多人為之扼腕嘆息之余，也將矛頭指向了貸款機(jī)構(gòu)。

出現(xiàn)在新聞報道里的校園貸裸貸套路貸等非法貸款，由于本身不合規(guī)、不合法，并且在放款審核上有著極大的不嚴(yán)謹(jǐn)，如今已經(jīng)成為過街老鼠。但除此之外，在不少案例里面，許多正常的貸款也最終造成了不好的結(jié)果，例如越來越多的卡奴族的出現(xiàn)，以及不斷以貸還貸的個人和企業(yè)，沉重的債務(wù)壓力最終破壞了個人的信用，也破壞了個人的生活——在某些方面，也破壞了人們對一些貸款業(yè)務(wù)的印象。那么，借貸業(yè)務(wù)真的是誘人墮落的陷阱嗎？

實際上，借貸作為一種金融工具，無論在個人生產(chǎn)生活還是企業(yè)運(yùn)作中，都是具有積極意義的。例如，農(nóng)民在播種季節(jié)往往需要一筆資金用于購置農(nóng)機(jī)具、種子和化肥等生產(chǎn)資料，在作物收獲并賣出之后，才能獲得大于投資額的資金。通過農(nóng)業(yè)貸款的方式，可以讓農(nóng)民在第一時間獲得急需的物資，并在收獲后償還貸款并保留利潤。又如在二手車行業(yè)，個體經(jīng)營者往往需要一大筆資金用于收購車輛，在賣出所收車輛之后可以償還貸款并保留利潤。如果沒有合適他們的貸款，那么整個生產(chǎn)經(jīng)營就無法進(jìn)行。

很顯然，種種因借貸而釀成的慘案，其起因并不能歸結(jié)到合法借貸本身，而是在于使用它的態(tài)度和方法。

提倡理性借貸，讓貸款發(fā)揮積極意義

面對金錢，人們往往容易迷失方向。在研究過許多案例之后我們不難發(fā)現(xiàn)，在利用貸款方面，非理性行為才是引發(fā)危機(jī)的最大誘因。

這里所謂的非理性行為，應(yīng)當(dāng)包含兩個方面：一方面是借貸人的非理性，為了一時的需求而忽視了自身的還款能力；另一方面則是放貸方的非理性，為了高額的利息回報，大大降低了貸款審核的門檻和力度，以至于將錢借給了不該借的人。

要做到理性借貸，無論是借貸人還是放貸方，都應(yīng)當(dāng)遵守兩大標(biāo)準(zhǔn)來考量：用途及金額。放貸方在決定出借資金之前，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核借貸人的用途，并且考察放款金額是否合理，借貸人是否具備足夠的還款能力。但在金額較小的貸款上，放貸方的審核流程或許會簡化，這就需要借貸人自身理性、認(rèn)真地考慮這兩個問題：我借這筆錢是不是真的有必要，用途是不是真的合理？借了錢之后，我是不是有足夠能力在還款期限內(nèi)償還，利息是否在我的承受范圍內(nèi)？說到底，用途合理，金額合理，你的貸款行為才可以說是理性的。理性的貸款行為，后續(xù)還應(yīng)當(dāng)包括一個科學(xué)合理的還款計劃，這往往需要自己與貸款機(jī)構(gòu)共同規(guī)劃商定。

當(dāng)然，理性借貸氛圍的產(chǎn)生，并不能只依賴個人的自律自省，更需要社會和行業(yè)的規(guī)范化引導(dǎo)。如果金融企業(yè)在非理性氣氛下，一味鼓吹超前消費或借貸消費，將獲客作為唯一指標(biāo)而忽視了潛在的風(fēng)險，那么最終釀成的苦果或許還要自己品嘗。網(wǎng)貸P2P行業(yè)去年屢屢出現(xiàn)問題，許多倒下的企業(yè)就是前車之鑒。

而最近，我們驚喜的看到，某銀行發(fā)布的一組理性借貸 不負(fù)信任主題廣告，面向公眾和行業(yè)發(fā)出讓借貸回歸理性的倡導(dǎo)。

該銀行希望通過這種方式，讓借貸回歸其工具性的本質(zhì)，讓消費者在使用借貸工具時，能夠充分評估自身實際情況，保持足夠的理性思考，在面對誘惑時不忘本心，量力而行，讓借貸真正成為助力自己人生的杠桿。與此同時，也希望能借此機(jī)會，呼吁行業(yè)的從業(yè)者們能夠以科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，進(jìn)行理性借貸，做好風(fēng)險評估和把控，對消費者進(jìn)行規(guī)范化引導(dǎo)，不辜負(fù)客戶和社會的信任。

合理、理性的貸款，將成為個人和企業(yè)騰飛的翅膀，是成就事業(yè)的有力工具。但如果這種工具被不合適的人用在了不合適的用途，也可能成為釀成大禍的起因。在金融行業(yè)日漸合規(guī)化的當(dāng)下，讓每一個參與者回歸理性，用科學(xué)和長遠(yuǎn)的眼光去經(jīng)營，才能讓這樣的利器發(fā)揮其真正價值。

人生短暫，我們應(yīng)該勇敢地去追求自己的夢想，用貸款這一工具為我們的人生理想助力。讓我們懷揣著希望和夢想，踏上實現(xiàn)理想的征程，創(chuàng)造屬于自己的精彩人生！

在實現(xiàn)人生理想的道路上，貸款或許只是其中的一步，但這一步卻可能是至關(guān)重要的一步。讓我們勇敢地邁出這一步，向著理想的彼岸前進(jìn)！

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