圖源：攝圖網(wǎng)

日前，搜狐CEO張朝陽在《張朝陽的物理課》對話了吉利董事長李書福，二人探討了關(guān)于夢想、教育、人才培養(yǎng)、創(chuàng)新等話題。

張朝陽建議年輕人管好自己的現(xiàn)金流，不要讓自己負(fù)債，不要虧損，他說，人生剛剛開始，你要現(xiàn)在負(fù)上債的話，這輩子真的是沒法往下走了，有多少錢花多少錢。

張朝陽在去年張朝陽連麥對話華大集團CEO尹燁時也表達過相似觀點，他認(rèn)為，如果年輕人創(chuàng)業(yè)需要初始資金的話，還是不要貸款，可以考慮不用還的股權(quán)融資，投資者如果栽了也認(rèn)了，他覺得不要負(fù)債是很重要。

張朝陽表示，必須得計算好未來的可預(yù)期收入是多少，一定要把風(fēng)險考慮到，要考慮到你的收入能不能穩(wěn)定保證，現(xiàn)在花的錢以后能不能還上。

2022年消費貸款持續(xù)放量

2010-2022年，我國社會消費品零售總額總體呈增長趨勢。2022年全年，社會消費品零售總額439733億元，比上年下降0.2%。

隨著市場規(guī)模持續(xù)擴大，消費金融政策持續(xù)利好，消費金融服務(wù)商也在不斷增多，無論是以商業(yè)銀行、消費金融公司為代表的傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)，還是以電子商務(wù)平臺、分期購物平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)都獲得了快速發(fā)展。

自2015年以來，消費金融行業(yè)規(guī)模迅速擴張。中國銀行業(yè)協(xié)會消費金融專業(yè)委員會顯示，不含房貸的消費金融貸款余額從2014年的4.2萬億元上升到2022年的19萬億元。

消費金融服務(wù)需求突破3億人次

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2019-2022年消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)逐年快速上升，從1.27億人到3.38億人。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2023)》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%;資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟增速和消費增速，為恢復(fù)和擴大消費需求作出了積極貢獻。

五年后規(guī)模接近38萬億元

未來隨著社會信用體系的完善，以信用卡為主的貸款余額將保持5%-12%之間的增速，波動的原因是信用卡利率將從目前較低的水平往較最新監(jiān)管窗口指導(dǎo)紅線的水平提升。信用卡市場驅(qū)動力是人均持卡數(shù)量的提升，主要推動力是商業(yè)銀行繼續(xù)深化零售轉(zhuǎn)型，但一定程度上受到用戶體驗更優(yōu)異的互聯(lián)網(wǎng)消費貸制約。其次，金融機構(gòu)表內(nèi)的消費貸款也將保持較高增長，主要驅(qū)動力是螞蟻消費金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺基于真實交易場景發(fā)放的消費貸款，其底層模式是與金融機構(gòu)的聯(lián)合貸款，預(yù)計2028年規(guī)模將超過37.9萬億元，年復(fù)合增速為12.7%。

未來幾年內(nèi)，在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，隨宏觀經(jīng)濟對消費的持續(xù)促進、科技水平的進步、征信系統(tǒng)的不斷完善和居民信貸意識的進一步覺醒，中國消費金融行業(yè)規(guī)模與滲透率將進一步上升。但消費金融滲透率的上升是有限的，雖然在一定程度上消費金融可幫助用戶打破資金約束、實現(xiàn)資金的跨期分配進而促進消費，但這種促進作用并非持續(xù)存在，隨著消費金融滲透率的逐步上升，一旦杠桿率超出臨界點，消費金融反而對消費產(chǎn)生擠出效應(yīng)，因此從長期看，在滲透率達到一定程度后，中國消費信貸滲透率將進入一定波動范圍。

人工智能、區(qū)塊鏈、云計算及大數(shù)據(jù)四大技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到金融服務(wù)的各個領(lǐng)域中，深刻改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，滲透了支付、信貸等新的業(yè)務(wù)場景，未來這些技術(shù)將對行業(yè)進一步賦能。

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