圖片來源：攝圖網(wǎng)

自新能源汽車上市以來，保險(xiǎn)貴一直都是新能源汽車行業(yè)的詬病，車主對(duì)此苦不堪言。傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，而新能源汽車由于技術(shù)成本較高，保險(xiǎn)費(fèi)用也隨之上漲。此外，由于新能源汽車技術(shù)較為先進(jìn)，維修成本也較高，保險(xiǎn)公司為了覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)，不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)用。

近日，騰訊汽車《遠(yuǎn)光燈》報(bào)道，多位新能源汽車車主遭遇投保難、投保貴的難題，甚至有車主因?yàn)楸ｋU(xiǎn)太貴，萌生了賣車的想法。據(jù)報(bào)道，一位女性車主在購買特斯拉Model 3后的三年內(nèi)，保費(fèi)持續(xù)攀升。該車主于2021年以20余萬元購入這款車型，初始保費(fèi)為7000元，然而到2023年，保費(fèi)已漲至1.3萬元。更令她感到困擾的是，今年在尋求續(xù)保時(shí)，竟遭到多家保險(xiǎn)公司的拒絕。唯一愿意承保的平安保險(xiǎn)，開出的保費(fèi)高達(dá)2.28萬元。這一價(jià)格令車主感到難以接受，因?yàn)樗能囕v目前在二手市場(chǎng)上的估價(jià)僅為12萬元左右，三年的折舊率已超過50%。

車主表示，考慮到高昂的保費(fèi)、充電費(fèi)用以及停車費(fèi)，一年下來四五萬元就沒了，使得她寧愿選擇賣車之后打車，也不愿意花費(fèi)2萬多去買車險(xiǎn)。至于保費(fèi)價(jià)格上漲的原因，車主也理解與她出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，她這三年里，出險(xiǎn)了五次。盡管出險(xiǎn)次數(shù)較多，但車主認(rèn)為保險(xiǎn)公司的漲幅過高，并不合理。

對(duì)此，中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛解釋道，更高的出險(xiǎn)率是造成新能源車高額保費(fèi)的原因之一。并且，與油車相比，保險(xiǎn)公司為新能源車維修的成本更高，特斯拉要修個(gè)兩三萬是分分秒秒的事情，一不小心把電池什么的一撞，幾萬元就沒了。

從特斯拉3年保費(fèi)漲到2萬多回看新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況：

——政策助推新能源車險(xiǎn)行業(yè)

一方面是因2021年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)為進(jìn)一步落實(shí)中國銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》出臺(tái)了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》，在車險(xiǎn)行業(yè)作出結(jié)構(gòu)性改革，推出新能源汽車專屬車險(xiǎn)。在該政策中提到，新能源汽車保險(xiǎn)條款分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)可投保全部主險(xiǎn)，亦或是部分主險(xiǎn)險(xiǎn)種，而附加險(xiǎn)不可獨(dú)立投保。主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)共計(jì)16種，其中有3個(gè)附加險(xiǎn)種為新增，均為針對(duì)新能源汽車電網(wǎng)和電樁的險(xiǎn)種。

——新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)變化

目前，燃油汽車和新能源汽車之間的保險(xiǎn)保障區(qū)別并不明顯。為了促進(jìn)新能源汽車行業(yè)的可持續(xù)和健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過考慮技術(shù)因素和風(fēng)險(xiǎn)特征來區(qū)分燃油汽車和新能源汽車，并制定合適的保險(xiǎn)政策。新能源汽車主要的風(fēng)險(xiǎn)因素有如下幾類：

——新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模

2013年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅為1.6億元左右，到2021年，中國新能源車險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)突破300億元，根據(jù)預(yù)測(cè)，2030年，中國新能源車險(xiǎn)保費(fèi)將突破4000億元。這表明，未來隨著新能源汽車的滲透率增加，長期來看，新能源汽車將逐步替代傳統(tǒng)燃油汽車，新能源汽車保費(fèi)也將逐步增長，市場(chǎng)規(guī)模較大，如此高額的市場(chǎng)規(guī)模怎能不吸引車企參與其中的一個(gè)環(huán)節(jié)?

——新能源汽車保險(xiǎn)相關(guān)建議

盡管損失和風(fēng)險(xiǎn)存在差異，但目前新能源汽車與燃油汽車之間的保單條款并無實(shí)質(zhì)差異。目前中國缺乏對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)的統(tǒng)一監(jiān)管，在具體定價(jià)原則的制定上西方市場(chǎng)比中國市場(chǎng)發(fā)展更為先進(jìn)。結(jié)合西方市場(chǎng)新能源啟程保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，以下提出部分相關(guān)建議：

申萬宏源證券研報(bào)預(yù)計(jì)，到2025年，國內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%。到2030年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。

汽車行業(yè)專家李召寬認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)過高，重要原因之一是理賠維修成本過高，這在一定程度上是車企造成的，比如一體化壓鑄的制造工藝、銷售和售后維修渠道的壟斷等。所以新能源車險(xiǎn)保費(fèi)降下來，除了保險(xiǎn)公司，車企更需要發(fā)揮作用。

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