文丨趙丹‍‍‍

出品丨牛刀財(cái)經(jīng)（niudaocaijing）

民營(yíng)銀行一哥微眾銀行最近煩惱不少。

據(jù)多家媒體報(bào)道，最近很多消費(fèi)者反映收到銀行貸款的騷擾電話，其中微眾銀行被多次提及。這些報(bào)道反映的除了微眾銀行可能涉及到泄露客戶(hù)隱私之外，還有市場(chǎng)對(duì)其業(yè)績(jī)壓力大導(dǎo)致動(dòng)作變形的擔(dān)憂。

除了騷擾電話的事情，微眾銀行最近還收到了大額罰單。

2024年9月，央行深圳市分行公布了一張大額行政處罰信息，公告顯示微眾銀行有5項(xiàng)行為違反賬戶(hù)管理規(guī)定并被處以警告，包括未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易或可疑交易、與身份不明的客戶(hù)交易等，最終被央行深圳市分行處以1387萬(wàn)元的罰款。

微眾銀行回應(yīng)北京商報(bào)稱(chēng)，上述處罰針對(duì)的是2021年的檢查問(wèn)題，在2022年時(shí)已經(jīng)整改完畢。據(jù)了解，這張罰單不僅是民營(yíng)銀行今年收到的最大罰單，也是微眾銀行成立以來(lái)收到的最大罰單。

1、民營(yíng)銀行一哥，微眾業(yè)績(jī)承壓

值得注意的是，2021年之前正是微眾銀行高速發(fā)展時(shí)期，營(yíng)收和利潤(rùn)都處于較高增長(zhǎng)階段，而進(jìn)入到2023年，微眾銀行的增速已經(jīng)開(kāi)始放緩。

微眾銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入393.61億元，較2022年的354億元增長(zhǎng)11%；利息凈收入301.62億元，同比大幅度增長(zhǎng)21%。

另外，2023年微眾銀行凈利潤(rùn)達(dá)到108.15億元，較去年的89.37億元增長(zhǎng)21%，對(duì)應(yīng)凈資產(chǎn)收益率為26.18%。

微眾銀行的業(yè)績(jī)并不差，但是和前幾年相比明顯放緩。

2021年和2022年，微眾銀行的營(yíng)收分別為269.89億元和353.64億元，增速分別達(dá)到了36%、31%，而到了2023年微眾的營(yíng)收增速只有11%。同樣在凈利潤(rùn)方面，2021年和2022年的凈利潤(rùn)增速分別為39%、29%，2023年為21%。

從歷年財(cái)報(bào)可以看出，微眾銀行成立初期的幾年?duì)I收增速處于高位，到2021年后來(lái)是出現(xiàn)放緩趨勢(shì)。

微眾銀行是全國(guó)19家民營(yíng)銀行的一哥。

2023年民營(yíng)銀行業(yè)績(jī)中，微眾銀行以5355.8億元的資產(chǎn)規(guī)模排在民營(yíng)銀行榜首，比第二名的網(wǎng)商銀行高出來(lái)1000多億元，二者的總和則占了民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模的一半。

另外，2023年微眾銀行的利潤(rùn)108億元比網(wǎng)商銀行的42億元高出了一倍多。

2、業(yè)績(jī)結(jié)構(gòu)偏科，個(gè)人業(yè)務(wù)依賴(lài)嚴(yán)重

微眾銀行依賴(lài)線上獲客嚴(yán)重，騰訊系平臺(tái)是微眾的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也限制了微眾的發(fā)展空間。

作為沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有柜臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行獲客依賴(lài)線上，通過(guò)騰訊生態(tài)的微信、手機(jī)QQ等渠道，消費(fèi)者可以在線自助申請(qǐng)貸款，且無(wú)需提供紙質(zhì)材料、不需要擔(dān)保和抵押。

微眾銀行的拳頭產(chǎn)品是微粒貸，通過(guò)微信的九宮格就可以提供服務(wù)，可以說(shuō)微信等騰訊平臺(tái)是微粒貸的重要觸達(dá)用戶(hù)的方式。

微粒貸通過(guò)微信等渠道，占據(jù)了入口的紅利。據(jù)微眾銀行財(cái)報(bào)披露，2023年底微眾銀行個(gè)人有效客戶(hù)數(shù)達(dá)到3.99億。

但同時(shí)依賴(lài)線上渠道、個(gè)人用戶(hù)數(shù)比例過(guò)高，也導(dǎo)致微眾銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中消費(fèi)貸的占比過(guò)高。

微眾銀行2023年財(cái)報(bào)顯示，個(gè)人貸款2275億元，其中消費(fèi)貸2146億元，經(jīng)營(yíng)貸款只有129億元，占比不足6%。

個(gè)人貸款比例高，流動(dòng)性也高。

據(jù)微眾銀行財(cái)報(bào)，微粒貸年內(nèi)累計(jì)超8000萬(wàn)筆借款的存續(xù)期不足7天，約70%的單筆借款成本低于100元，筆均貸款金額僅7400元，這一數(shù)字2021年時(shí)為8000元。

同時(shí)，微粒貸逾81%的客戶(hù)為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶(hù)為大專(zhuān)或以下學(xué)歷，約17%的客戶(hù)為此前無(wú)人行信貸征信記錄的首貸戶(hù)。

微眾銀行也試圖發(fā)力經(jīng)營(yíng)貸款，但是成效并不理想，2023年個(gè)人貸款中經(jīng)營(yíng)貸款還比2022年減少了3.63%，連續(xù)兩年下滑。

值得注意的是，微眾銀行的流動(dòng)覆蓋率在2023年出現(xiàn)了大幅的波動(dòng)。

2023年流動(dòng)性覆蓋率為139.80%，雖然依然符合監(jiān)管要求的100%以上，但是該數(shù)據(jù)2022年和2021年分別為346.11%和318.46%，下降幅度約為60%。

同樣，撥備覆蓋率也有所減低，2023年已降至352.64%，較去年的413.99%降低61個(gè)百分點(diǎn)。

盡管微眾銀行在民營(yíng)銀行中屬于頭部地位，但其在整個(gè)銀行業(yè)中排名靠后。

2024年全國(guó)銀行以2023年末國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心一級(jí)資本凈額為依據(jù)排序，微眾銀行只排在第45名。

3、高管超期任職，平安系比例高

微眾銀行自2014年成立起，便備受關(guān)注，微眾銀行由騰訊牽頭設(shè)立，百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名企業(yè)發(fā)起是國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

天眼查信息顯示，微眾銀行股東結(jié)構(gòu)顯示，其中第一大股東為騰訊，持股比例30%；其次為百業(yè)源20%和立業(yè)集團(tuán)20%，淳永投資9.9%，深圳橫崗5%，深圳光匯石油4%，深圳金立通3%，涌金投資3%，信太科技3%，中化美林2.1%。

2014年微眾銀行成立時(shí)，原平安集團(tuán)副總經(jīng)理顧敏2014年4月份加盟并擔(dān)任董事長(zhǎng)。資料顯示，顧敏是2000年被馬明哲從麥肯錫挖到平安集團(tuán)。

除了顧敏，微眾銀行多名高管都有平安系任職履歷。‍‍

微眾銀行在成立不足一年之時(shí)，其首任行長(zhǎng)曹彤就因個(gè)人原因離職。隨后微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青接任行長(zhǎng)一職。而在出任微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)之前，李南青是平安銀行董秘。

此外，還有副行長(zhǎng)黃黎明、馬智濤，行長(zhǎng)助理方震宇、公立均此前任職于平安。

微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏、行長(zhǎng)李南青在任時(shí)間均超過(guò)9年，常務(wù)副行長(zhǎng)黃黎明、副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤、兩人均2016年加入，在副行長(zhǎng)職位上的任職時(shí)間均超過(guò)8年。

這意味著微眾銀行的眾多高管可能存在超期服役的情況。

根據(jù)2019年12月發(fā)布的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，對(duì)關(guān)鍵人員任職設(shè)置7年輪崗期限，并對(duì)存量任職回避問(wèn)題的整改給予3年過(guò)渡期。

值得一提的是，出生于1956年的李南青（執(zhí)行董事、行長(zhǎng)），今年滿68歲，已經(jīng)超過(guò)法定退休年齡。

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