圖源：攝圖網(wǎng)

4月1日，根據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》報道，新能源車主王先生遇到了煩心事，愛車在近期續(xù)保時因為一年跑2萬公里以上被拒保。王先生稱自己平時愛好自駕游，車是去年才買的，1次出險，0違章也被多家保險公司拒保了！

當前，新能源車險專屬產(chǎn)品推出已經(jīng)兩年多，續(xù)保難、續(xù)保貴問題在一些地區(qū)仍然突出。一位車險從業(yè)人員表示，上海地區(qū)新能源車一年跑2萬公里以上，車險就拒保不可申訴，車聯(lián)網(wǎng)會顯示報價失敗。大公司大概率拒保，少數(shù)小公司能承保，但保費非常高。據(jù)了解，還有一些地區(qū)的保險公司把拒保門檻定在一年3萬公里。

一年開2萬公里？那不是自駕游都不敢？好慌啊，我每天通勤要七八十公里！對此，有不少新能源車主發(fā)出疑問，就因為一年開2萬公里被拒保，這合理嗎？

新能源汽車滲透率仍有較大的提升空間

從各省市新能源汽車的銷量情況來看，2022年，廣東省新能源汽車銷量最多，達到75.30萬輛，其次為浙江，銷量為62.14萬輛。江蘇省排名第三，為48.22萬輛?？傮w來看，我國東部地區(qū)新能源汽車銷量居前，西北地區(qū)銷量相對冷淡，這些地區(qū)的新能源汽車滲透率仍有較大的提升空間。

政策助推新能源車險行業(yè)

一方面是因2021年12月，中國保險行業(yè)為進一步落實中國銀保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)實施車險綜合改革指導(dǎo)意見的通知》出臺了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》，在車險行業(yè)作出結(jié)構(gòu)性改革，推出新能源汽車專屬車險。在該政策中提到，新能源汽車保險條款分為主險和附加險可投保全部主險，亦或是部分主險險種，而附加險不可獨立投保。主險和附加險共計16種，其中有3個附加險種為新增，均為針對新能源汽車電網(wǎng)和電樁的險種。

新能源車險規(guī)模將逐步增大

2013年，新能源車險保費規(guī)模僅為1.6億元左右，到2021年，中國新能源車險保費已經(jīng)突破300億元，根據(jù)預(yù)測，2030年，中國新能源車險保費將突破4000億元。這表明，未來隨著新能源汽車的滲透率增加，長期來看，新能源汽車將逐步替代傳統(tǒng)燃油汽車，新能源汽車保費也將逐步增長，市場規(guī)模較大。

車車科技CEO張磊指出，營運車輛和私家車在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險暴露等方面存在顯著差異，這些差異對保險定價和風(fēng)險評估有著重要影響。張磊建議，保險公司需要開發(fā)不同的定價模型來區(qū)分營運車輛和私家車的風(fēng)險，對風(fēng)險因素重新評估。張磊提到，應(yīng)該推出多元化定價策略。推出多種定價類型，例如按天、按里程計費，以及針對特殊場景（如網(wǎng)約車）的保險產(chǎn)品?？梢詫⒕W(wǎng)約車和私家車的產(chǎn)品模型和系數(shù)進行改進，以達到低風(fēng)險用戶保費更低，高風(fēng)險用戶有產(chǎn)品可選的目標。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝認為這絕對不是一個技術(shù)問題，保險公司可能做得很簡單粗暴了。對于跑營運的新能源車而言，行駛路徑是否統(tǒng)一、夜間行車的時間占比都是跟家庭自用車完全不一樣的，保險公司并非難以識別。但實際承保中，能不能對這些車主使用營運車的費率漲價，這種個案糾紛多、處理起來成本高。 陳東輝建議，對于這部分車主，保險公司可以先收取家庭自用車的保費，但對于超出家庭自用車的風(fēng)險部分，可根據(jù)行駛里程、風(fēng)險狀況進行UBI（基于使用量而定保費的保險）試點，保費過高的部分由網(wǎng)約車營運平臺來負擔(dān)。既解決了保費跟風(fēng)險對應(yīng)的問題，同時又不會造成社會問題，讓保費可負擔(dān)。

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