金融賬戶系統(tǒng)設計

藍海情報網 2024-04-28 19:48:36 572

金融賬戶系統(tǒng)設計

一、卡號和賬號

大家拿出自己的銀行卡，發(fā)現(xiàn)其實卡號一般都以6位開頭的，其實這是由一定的規(guī)律的?？ㄌ柾ǔＳ?6位數(shù)字組成，包括發(fā)卡銀行標識、賬戶標識、有效期和驗證碼等。

其實卡號只不過是便于客戶記憶的一個卡id而已，在金融機構內部，通常用賬戶來傳達資金信息。

金融機構每個賬戶都有一個唯一的賬戶標識，即賬戶id，客戶可以在金融機構開設一個或多個賬戶，如儲蓄賬戶、支票賬戶、定期存款賬戶等，以滿足不同的財務需求。

在金融機構內部系統(tǒng)中，給客戶開卡，其實第一步是開立一個賬戶，卡號是賬戶的一個字段，為了便于客戶記憶的一個字段而已。

一個賬戶一般包括三個號：客戶編號、賬戶號碼、系統(tǒng)賬號。

客戶編號：是金融機構為客戶分配的唯一標識符，客戶編號是機構內部，各系統(tǒng)間的身份證號，具有唯一性，用于識別和管理客戶的基本信息。

賬戶號碼：是客戶在金融機構開設賬戶后獲得的唯一標識符，即可通常我們看到的客戶卡號。

系統(tǒng)賬號：這個是系統(tǒng)層面的唯一id，通常是用于金融機構內部交互的賬戶唯一標識符。

系統(tǒng)賬號和賬戶號碼是一一對應關系，一個賬戶只能且有且一個系統(tǒng)賬號，一個客戶號可以有多個賬戶號碼和系統(tǒng)賬號。

以下是一些常見的賬戶字段組成：

賬戶編號：用于唯一標識賬戶的編號。
賬戶名稱：用于顯示賬戶的名稱，如個人姓名或企業(yè)名稱。
賬戶類型：用于標識賬戶的類型，如個人儲蓄賬戶、企業(yè)存款賬戶等。
開戶日期：記錄賬戶的開戶日期。
賬戶狀態(tài)：記錄賬戶的狀態(tài)，如正常、凍結、銷戶等。
賬戶余額：記錄賬戶的當前余額。
可用余額：記錄賬戶當前可用于交易的余額。
賬戶密碼：用于賬戶登錄和交易的密碼。
賬戶綁定信息：記錄賬戶綁定的其他信息，如手機號碼、電子郵箱等。
交易記錄：記錄賬戶的交易明細，包括交易時間、交易類型、交易金額等。
客戶編號：
系統(tǒng)賬號：

二、賬號的分類

剛入門金融行業(yè)的同學，對于一類戶，二類戶，對私戶，結算戶等名詞很容易混亂，這其實是賬戶在不同場景下的賬戶分類后的不同叫法。

賬戶類型可以根據開戶對象進行區(qū)分，主要分為個人賬戶和對公賬戶。

1、個人賬戶：

是自然人在金融機構開立的賬戶，主要用于個人資金的存儲、轉賬、消費等。個人賬戶可以分為Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶在功能、限額等方面有所不同。

2、對公賬戶：

是企業(yè)在金融機構開立的賬戶，主要用于單位資金的收支、結算等業(yè)務。對公機構賬戶可以分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶，不同類型的賬戶在用途、開戶條件等方面有所不同。

一類、二類、三類賬戶

根據客戶的開戶需求和資金風險等級劃分的不同賬戶類型，它們在使用范圍、功能和限額等方面有所不同，具體如下：

一類賬戶：是全功能賬戶，支持存款、購買理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務，使用范圍和金額不受限制，實體卡的賬戶通常是一類賬戶。
二類賬戶:是虛擬電子賬戶，它可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費。
三類賬戶:也是虛擬電子賬戶。它可以用于快捷支付比如閃付免密支付等，僅能辦理小額消費及繳費支付。

區(qū)分一、二、三類賬戶主要的目的是賬戶分級管理，賬戶級別越高，開通和使用門檻越高，比如監(jiān)管要求一類戶開戶需要當面開立或者遠程視頻，二三類戶監(jiān)管依次放松，分級的意義在于保障客戶的資金安全的同時方便客戶使用。

賬戶在功能和用途上，可劃分為對內賬戶和對外賬戶。

對外賬戶分為：

貸款賬戶：是企業(yè)或個人在金融機構開立的用于借款和還款的賬戶。這種賬戶通常用于企業(yè)或個人向金融申請貸款、還本付息等操作。
存款賬戶：是企業(yè)或個人在金融機構開立的用于存款和取款的賬戶。這種賬戶通常用于企業(yè)或個人將閑置資金存入機構，以獲取利息收入或保證資金安全。
對內賬戶分為：
資金內部戶：資金內部戶是指用于核算內部資金往來的賬戶。這種賬戶主要用于機構內部不同部門或不同分支機構之間的資金劃轉和清算。
會計內部戶：會計內部戶是指用于核算機構內部資金往來的賬戶。與資金內部戶不同的是，會計內部戶主要用于機構內部的會計核算和財務管理，例如用于記錄機構內部的利息收入、手續(xù)費收入等。

三、賬戶模型

了解了賬戶基本概念之后，根據就可以了解賬戶模型，賬戶模型是根據賬戶的使用場景，進行抽象化的設計的思維。

通常包括以下賬戶模型。

卡賬戶模型：該模型主要針對銀行卡賬戶，以卡片作為賬戶的物理載體，每個卡片對應一個賬戶?？ㄙ~戶模型包括賬戶基本信息、卡片信息、交易明細等，方便用戶進行存款、取款、轉賬等操作。
母實子虛賬戶模型：該模型主要針對企業(yè)和個人在不同金融機構開立的多個賬戶，通過一個主賬戶（母賬戶）對多個子賬戶（虛賬戶）進行管理和控制。
單賬戶模型：該模型主要針對個人用戶，將用戶的所有資金和信息集中在一個賬戶中進行管理。
企業(yè)賬戶模型：該模型主要針對企業(yè)用戶，根據企業(yè)的不同需求和業(yè)務場景，提供多種類型的賬戶，如基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶等。

四、賬戶生命周期

賬戶生成之后，也是有生命的，即賬戶的生命周期，主要包括以下節(jié)點

開戶：是賬戶生命周期的起始節(jié)點，客戶通過提交開戶申請及相關證明文件，經過審核后開設賬戶。
激活：客戶收到賬戶后，需要進行激活操作，如設置密碼、綁定手機等，才能正常使用賬戶。
使用：客戶可以通過賬戶進行存款、取款、轉賬等操作，完成各種金融交易。
風險評估：需要定期對客戶的賬戶進行風險評估，評估異常對賬戶進行凍結，禁止轉出金額或者交易。
休眠：如果客戶在一定時間內沒有發(fā)生交易行為，賬戶會進入休眠狀態(tài)。
注銷：當客戶不再需要使用賬戶時，可以申請注銷賬戶，當一筆貸款結清后，對應貸款賬戶也自動注銷。
歸檔：注銷后，機構需要將賬戶資料歸檔保存，以便后續(xù)審計和監(jiān)管部門的檢查。

五、賬戶的系統(tǒng)操作

賬戶通常是記錄資金信息的載體，那么圍繞賬戶的日常，相關財務系統(tǒng)會對賬戶信息操作。

對于存款賬戶，需要給客戶計算利息，主要涉及計提和結息操作。

賬戶計提：是指機構根據規(guī)定或協(xié)議，在每個計息周期結束時，對賬戶應得的利息進行計提操作。計提的目的是為了在財務報表中反映出機構存款利息的費用支出。計提機構存款利息的會計分錄為借：機構存款，貸：財務費用。
賬戶結息：是指機構根據規(guī)定或協(xié)議，在結息日對賬戶進行結息操作。結息的目的是為了計算賬戶在一個計息周期內的利息，并將利息計入賬戶余額。結息后，客戶可以通過賬戶交易明細查詢利息入賬情況。

不管什么業(yè)務類型，當賬戶上的金額發(fā)生變動，那么就涉及到賬戶記賬操作：

賬戶記賬：是指機構根據賬戶發(fā)生的交易，按照規(guī)定的會計科目和記賬方法，對賬戶進行記賬操作。記賬的目的是為了反映賬戶的資金變動情況，便于機構進行財務管理和會計核算。

例如，當客戶存入一筆款項時，機構會在借方記入機構存款科目，同時在貸方記入客戶存款科目。

六、熱點賬戶設計方法

對于互聯(lián)網貸款或者存款，當多個進程或線程試圖在同一時間更新同一個賬戶時，就會產生性能瓶頸。這種現(xiàn)象類似于城市交通高峰時段的擁堵地段，大量的車輛試圖通過同一個路口，導致交通堵塞。

由于大量交易并發(fā)處理系統(tǒng)中某一特定客戶賬戶，可能會導致交易大量超時或者失敗，從而嚴重影響客戶的體驗。

熱點賬戶標準：

賬戶每秒有10次以上更新需求：這意味著該賬戶的數(shù)據非?；钴S，有很多進程或線程試圖對其進行更新。
串行化時賬戶處理延遲高于1秒以上：這說明處理這些更新的時間是相當長的，可能會導致其他進程或線程等待，進而影響到整體性能。

為了避免熱點賬戶的產生，可以有一些設計思路：

拓展道路 - 硬件性能：這類似于增加服務器的處理能力，例如增加CPU、內存或磁盤速度。這樣可以提高處理賬戶更新的速度。

舉例：如果原來使用的是單核CPU，可以升級到多核CPU來提高處理能力。

錯峰出行 - 異步處理：這意味著不是所有的進程或線程都試圖在同一時間更新賬戶，而是采用異步方式進行更新。

舉例：比如客戶放款，打款成功還未記賬，可以先通知客戶打款成功，然后可以采用異步方式對賬戶進行記賬。

順序排隊 - 延遲記賬：這類似于讓所有的進程或線程按照一個順序來更新賬戶，而不是同時進行。

舉例：在機構的轉賬業(yè)務中，所有的轉賬請求可以被放入一個隊列中，然后按照順序逐一處理。
限號限流 - 數(shù)據庫nowait：這意味著限制同一時間內對賬戶的更新次數(shù)，避免過多的請求。
舉例：在社交媒體平臺上，對用戶的點贊或評論操作可以采用nowait模式，即如果當前請求過多，部分請求可以立即返回并告知用戶稍后處理。

批量匯總記賬：它將多個賬戶或交易的記錄集中在一起進行批量處理。這種方式可以提高記賬效率，減少單個賬戶或交易的處理時間和成本，如金融機構與企業(yè)之間的資金結算、工資發(fā)放等，多比業(yè)務合計打一筆款。
道路分流 - 業(yè)務流程優(yōu)化：這涉及到重新設計業(yè)務流程，以避免過多的更新請求集中在同一個賬戶上。