誰還在用度小滿？
作者 | 姚悅
編輯 | 趣解商業(yè)TMT組
‘偽金融科技公司’逐漸退出市場。劣幣被驅(qū)逐，對所有‘重合規(guī)、重風(fēng)控’的金融科技公司而言，正迎來最好的發(fā)展時(shí)代。2019年，度小滿CEO朱光在一場行業(yè)大會上如是說。
當(dāng)年，是度小滿獨(dú)立經(jīng)營的第一個(gè)完整年，也是金融科技經(jīng)歷了一場合規(guī)風(fēng)暴的一年；而此后，重合規(guī)、重風(fēng)控的度小滿，卻屢遭合規(guī)之問。
近日，度小滿旗下支付公司再吃罰單，還是雙罰——因沒有嚴(yán)格落實(shí)開戶實(shí)名制要求等6項(xiàng)違規(guī)，公司被開百萬罰單，其總經(jīng)理也未能免罰。
01.屢遭處罰，投訴纏身
9月10日，中國人民銀行北京分行接連披露了五張支付機(jī)構(gòu)的罰單，合計(jì)罰沒3661萬元。
其中，因涉及6項(xiàng)違規(guī)，北京度小滿支付科技有限公司（下稱度小滿支付）被警告并處以121萬元罰款。同時(shí)，時(shí)任度小滿支付總經(jīng)理的萬某，也因?qū)ξ磭?yán)格落實(shí)支付賬戶開戶實(shí)名制審核要求；上傳交易信息未落實(shí)真實(shí)、完整、可追溯和全流程一致性的要求負(fù)有直接責(zé)任，被警告并罰款10萬元。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，從罰單涉及的違規(guī)行為來看，一方面，像商戶管理、交易一致性等，問題主要涉及反洗錢等；另一方面，這次處罰的最大特征，除了雙罰，還可以看出監(jiān)管愈發(fā)的細(xì)化，從服務(wù)協(xié)議格式到交易信息都需要完整備案。
監(jiān)管的柵欄越扎越密，處罰的力度也越來越大。此次度小滿支付不僅需要以百萬元為其違規(guī)行為埋單，并且這兩項(xiàng)處罰的公示還將長達(dá)五年之久。
度小滿支付是度小滿旗下企業(yè)，而度小滿的前身是則百度金融，2018年從百度分拆獨(dú)立更名度小滿；自獨(dú)立以來，度小滿及其旗下公司已不止一次吃到罰單。
早在2019年，度小滿支付還叫百付寶的時(shí)候，就因違反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法有關(guān)規(guī)定，被罰3萬元；2022年，度小滿保險(xiǎn)曾因欺騙投保人，未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款等，被處以56萬元罰款。
除了這些違規(guī)問題，用戶對度小滿的投訴量一直居高不下。
當(dāng)前，在黑貓投訴平臺搜索關(guān)鍵詞度小滿，顯示相關(guān)投訴已經(jīng)超過2.6萬條，而包含關(guān)鍵詞有錢花（度小滿旗下信貸產(chǎn)品名稱）的相關(guān)投訴超過5.2萬條。
高息貸款、暴力催收、虛假宣傳、個(gè)人信息泄露等問題都是投訴的焦點(diǎn)。以有錢花投訴為例，最新的10條投訴中就有8條是和惡意、暴力催收有關(guān)。
度小滿委托方一直打電話騷擾，而且是變換各種電話號碼騷擾，來自不同省份。已經(jīng)導(dǎo)致嚴(yán)重影響正常生活。向第三方透露本人債務(wù)信息，給本人村委會及單位發(fā)送逾期信息函件，以債務(wù)信息會影響家人恐嚇威脅今天聯(lián)系我要上門催收，沒經(jīng)過我同意就去找農(nóng)村住處。在黑貓投訴平臺上，有不少類似這樣的投訴。
今年5月，微博話題#女明星成度小滿貸款緊急聯(lián)系人#還曾登上熱搜，引發(fā)大量關(guān)注。
據(jù)女藝人劉樂妍發(fā)視頻自述，有陌生人周某在度小滿借貸時(shí)，緊急聯(lián)系人留了她的姓名、電話；因周某欠錢不還，平臺頻繁致電并發(fā)短信給她，讓她提醒周某還款。盡管劉樂妍已反復(fù)說明自己不認(rèn)識周某，催債人員仍不分晝夜地對她進(jìn)行騷擾，從早到晚一直打電話，我真的受到很大的困擾。
對于借貸人的緊急聯(lián)系人，度小滿客服回應(yīng)表示，緊急聯(lián)系人的姓名、電話是借貸人自行填寫的，流程上并不需要被填寫的緊急聯(lián)系人確認(rèn)；信貸客服熱線看不到相關(guān)緊急聯(lián)系人信息，如果要更改只能讓借貸人通過度小滿APP更改。
針對惡意、暴力催收行為，監(jiān)管層已經(jīng)三令五申。例如，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》已于 4 月 18 日正式施行，其中就明確規(guī)定：消費(fèi)金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收；此外，今年5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》也對第三方催收準(zhǔn)入、催收時(shí)間和頻次、催收方式等進(jìn)行了相關(guān)規(guī)范。
2023年上半年，號稱中國最大的催收公司湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（簡稱永雄集團(tuán)）先后有179名員工被安徽警方跨省抓捕，其中3人因?qū)め呑淌伦锉慌叮S后公司停業(yè)。而此前，就有多名投訴者稱，度小滿委托永雄集團(tuán)催收。
值得一提的是，為體現(xiàn)企業(yè)社會責(zé)任，應(yīng)對反催收黑灰產(chǎn)鏈條持續(xù)產(chǎn)生的社會危害性，度小滿公司在去年8月成立了反催收黑灰產(chǎn)治理專項(xiàng)工作組，通過多種手段對反催收黑灰產(chǎn)開展不計(jì)經(jīng)濟(jì)代價(jià)、系統(tǒng)持久的攻堅(jiān)治理；并在黑灰產(chǎn)情報(bào)、查證犯罪事實(shí)、尋找受害人等方面給予警方關(guān)鍵支持，對打擊行動(dòng)起到了核心推動(dòng)作用。
02.六大業(yè)務(wù)，哪個(gè)能打？度小滿作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度布下的金融重子，曾擁有過絕對的高光時(shí)刻。
早在被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，百度就已經(jīng)拿下第三方支付牌照，開啟相關(guān)布局。在經(jīng)歷一年多的探索之后，百度進(jìn)一步提升金融板塊戰(zhàn)略位置，組建金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）即百度金融，并由百度副總裁朱光出任總經(jīng)理，直接向李彥宏匯報(bào)。
2016年，在百度金融成立一周年儀式上，百度創(chuàng)始人李彥宏表示，金融業(yè)務(wù)是百度十幾年歷史當(dāng)中首次開始的多元化嘗試之一，愿金融未來成為百度的核心業(yè)務(wù)。
2016年9月，百度金融正式推出了旗下首個(gè)信貸產(chǎn)品有錢花，進(jìn)軍個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，其場景分期產(chǎn)品主要涉及教育和醫(yī)美領(lǐng)域；找對差異化路子的有錢花，基于百度搜索生態(tài)和直營團(tuán)隊(duì)力量，快速建立渠道優(yōu)勢，市場份額居同業(yè)前列。
數(shù)據(jù)顯示，2016年年底，有錢花合作的教育機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá)3000家，環(huán)比增長約80%；在百度2016年第四季度的財(cái)報(bào)中，透露了百度金融在教育分期領(lǐng)域的市場份額達(dá)到75%。
但在高速狂奔中，百度金融也很快從2017年開始，卷入合作機(jī)構(gòu)頻頻騙貸、跑路的丑聞。2017年一季度，百度也因財(cái)務(wù)和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)更高的金融業(yè)務(wù)增長迅速，被國際評級公司穆迪列入了評級下調(diào)復(fù)評名單。
彼時(shí)正值監(jiān)管趨嚴(yán)，獨(dú)立分拆運(yùn)營成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融的主流趨勢。2018年，為了金融版塊更長遠(yuǎn)的發(fā)展，百度金融正式從百度拆分獨(dú)立，更名為度小滿。
此后，從2021年10月起，度小滿的場景分期業(yè)務(wù)開始從直營向代理模式轉(zhuǎn)變，準(zhǔn)備全線退出直營分期市場。目前，度小滿已經(jīng)抽身于場景分期，轉(zhuǎn)向小微貸。
據(jù)度小滿官網(wǎng)披露，度小滿當(dāng)前有6大主營業(yè)務(wù)——信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付、個(gè)人金融科技以及供應(yīng)鏈金融科技。不過，度小滿的這些業(yè)務(wù)，正是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)布局的方向，對比螞蟻集團(tuán)、京東科技等同行來看，度小滿并無明顯突出優(yōu)勢。
信貸方面，度小滿官網(wǎng)顯示，2022年公司信貸業(yè)務(wù)放款額破2萬億元大關(guān)，這一水平和2017年螞蟻集團(tuán)（時(shí)稱螞蟻金服）透露的累計(jì)放貸額1.7萬億元相近；從注冊資本來看，截至2023年12月初，螞蟻消金已獲批增資至230億元、重慶京東盛際小額貸款有限公司增資至80億元。
理財(cái)方面，中基協(xié)發(fā)布的2023年第三季度基金代銷百強(qiáng)榜單顯示，度小滿基金排名76；支付方面，支付寶和微信支付在該領(lǐng)域合并占據(jù)了第三方支付九成以上的市場份額，留給度小滿的空間明擺可見；保險(xiǎn)方面，胡潤研究院曾發(fā)布《2020中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺Top10》，度小滿排名第十，落后于騰訊、螞蟻、京東、蘇寧和攜程等巨頭平臺以及輕松保、水滴籌等新型平臺；至于個(gè)人金融科技、供應(yīng)鏈金融科技，畢馬威和H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2023年金融科技100強(qiáng)名單》上，度小滿位列螞蟻金服、京東數(shù)科之后。
此前度小滿場景分期業(yè)務(wù)的快速增長是基于百度的搜索優(yōu)勢，而當(dāng)前度小滿與阿里、騰訊旗下互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，很大程度也是由于度小滿缺乏類似社交、電商等的場景支持。
03.金融科技戰(zhàn)火升級在度小滿分拆完成時(shí)，李彥宏曾表示，在百度AI生態(tài)戰(zhàn)略下，很高興看到金融業(yè)務(wù)‘率先畢業(yè)’。如同早先赴美上市的愛奇藝，百度金融的拆分，可以說是百度AI生態(tài)的又一里程碑事件。
自獨(dú)立拆分以來，度小滿能不能成為像百度另一家子公司愛奇藝（IQ.O）一樣謀求獨(dú)立上市，也成為市場關(guān)注的重點(diǎn)。
早在2021年，度小滿就曾經(jīng)被傳上市，但被公司方面否認(rèn)；2023年初，度小滿又被傳最快將于2023年上半年正式向港交所遞交招股書，擬主板掛牌上市，度小滿亦回應(yīng)稱公司沒有明確的上市計(jì)劃。
對于外界來說，度小滿何時(shí)上市尚不明確，但其估值的下滑是肉眼可見。2023年《胡潤全球獨(dú)角獸榜》顯示，螞蟻集團(tuán)估值8300億元、微眾銀行估值2300億元，度小滿金融估值105億元，不及前二者的零頭；而且，螞蟻、微眾等互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)2023年的估值相比前一年有小幅增長，但度小滿105億元的估值相比2022年的200億元估值下滑頗多。
如今，隨著百度All in AI戰(zhàn)略的推進(jìn)，度小滿也大打AI牌。
擁有海量數(shù)據(jù)沉淀以及數(shù)據(jù)處理相對標(biāo)準(zhǔn)化的金融行業(yè)，被認(rèn)為是AI落地的最佳場景之一。據(jù)非凡產(chǎn)研合伙人吳畏介紹，當(dāng)前，國內(nèi)金融大模型整體處于快速發(fā)展和應(yīng)用探索的階段；金融機(jī)構(gòu)正在積極探索并實(shí)施這些尖端技術(shù)，以捕捉行業(yè)變革帶來的新機(jī)遇。
一些金融大模型已經(jīng)開始在風(fēng)險(xiǎn)管理、欺詐檢測、個(gè)性化金融產(chǎn)品推薦、智能投資顧問以及自動(dòng)化客戶服務(wù)等多個(gè)方面發(fā)揮重要作用。吳畏表示。
2023年2月，度小滿宣布成為百度文心一言的首批生態(tài)合作伙伴，將基于自身金融場景積累的海量對話及解決方案數(shù)據(jù)，融合文心一言的全面能力，打造全新的智能客服、智能營銷、智能風(fēng)控服務(wù)。
當(dāng)年5月，度小滿又正式開源國內(nèi)首個(gè)千億級中文金融大模型——軒轅；據(jù)趣解商業(yè)了解，該模型基于實(shí)際業(yè)務(wù)場景積累的海量金融數(shù)據(jù)中訓(xùn)練得出。
2023年底，度小滿CEO朱光表示，在AI技術(shù)底座落地后，應(yīng)用落地的第二幕正徐徐拉開，以大模型技術(shù)為代表的人工智能2.0，它的通用智能與金融行業(yè)數(shù)據(jù)和真實(shí)的業(yè)務(wù)場景融合，讓金融科技進(jìn)入全新的發(fā)展階段。
但與此同時(shí)，不管是阿里、騰訊，還是京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都早已布局金融大模型，而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在紛紛加碼布局；在這一領(lǐng)域，度小滿仍將面臨激烈競爭。
財(cái)經(jīng)評論員郭施亮認(rèn)為：度小滿借助AI技術(shù)有機(jī)會實(shí)現(xiàn)彎道超車，AI時(shí)代相當(dāng)于給企業(yè)一次全新洗牌機(jī)會；但AI時(shí)代考驗(yàn)的是研發(fā)能力、創(chuàng)新能力，如果沒有這兩點(diǎn)的支撐，那么AI技術(shù)就不那么成熟，在競爭過程中很難形成新的競爭力。
金融科技對于普惠金融的重要性日漸凸顯，但其必須嚴(yán)格在監(jiān)管之下運(yùn)行。對于度小滿來說，或許無法左右行業(yè)的發(fā)展方向和用戶的去留，但對合規(guī)底線與初心的堅(jiān)守，卻是可以掌握在度小滿自己手中。
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