一筆貸款，每期應(yīng)該還多少錢，對普通來講，其實很難理解，甚至對數(shù)字不敏感的行業(yè)從業(yè)者來講，也很玄幻，定義每期還款金額其實有一個行業(yè)術(shù)語叫還款計劃。
一、還款計劃
以下是期限3個月，日利率萬分之3，貸款金額10萬，等額本息的還款計劃：
月份 | 本金（元） | 利息（元） | 還款總額（元） | 剩余本金（元） |
|---|---|---|---|---|
1 | 33,492.85 | 900.00 | 34,392.85 | 66,507.15 |
2 | 33,635.57 | 757.43 | 34,392.85 | 32,871.58 |
3 | 33,779.71 | 613.14 | 34,392.85 | 0.00 |
二、利率期限換算
了解還款計劃的前生，我們還是一些基本概念，比如年月日利率，以及換算關(guān)系。
日利率、月利率和年利率之間的換算關(guān)系如下：
年利率 = 日利率 × 360（天）= 月利率 × 12（月）
月利率 = 日利率 × 30（天）= 年利率 ÷ 12（月）
日利率 = 月利率 ÷ 30（天）= 年利率 ÷ 360（天）
這些換算關(guān)系是基于一年有360天、一個月有30天的假設(shè)。實際上，一年還有365天或366天，這就衍生出計息期的定義。
以下是三種常見不同的計息期：360/360、365/360和365/365。
1.360/360計息方式：
在這種計息方式下，一年被當(dāng)作360天來計算，每天按照相同的利息率計息。這種計息方式通常用于短期貸款，如商業(yè)貸款、過橋貸款等。
舉例：假設(shè)一筆10萬元的貸款，年利率為6%，貸款期限為90天。按照360/360計息方式，每天的利息為：10萬 × 6% ÷ 360 = 16.67元。90天的總利息為：16.67元 × 90天 = 1,500.3元。
2.365/360計息方式：
在這種計息方式下，一年被當(dāng)作365天來計算，但利息仍然按照360天來計算。這種計息方式通常用于中長期貸款，如房屋貸款、汽車貸款等。
舉例：假設(shè)一筆100萬元的貸款，年利率為4%，貸款期限為1年。按照365/360計息方式，每天的利息為：100萬 × 4% ÷ 360 = 111.11元。1年的總利息為：111.11元 × 365天 = 40,192.75元。
3.365/365計息方式：
在這種計息方式下，一年被當(dāng)作實際的365天來計算，每天按照相同的利息率計息。這種計息方式通常用于短期存款或投資，如活期存款、貨幣市場基金等。
舉例：假設(shè)一筆1萬元的存款，年利率為2%，存款期限為90天。按照365/365計息方式，每天的利息為：1萬 × 2% ÷ 365 = 0.55元。90天的總利息為：0.55元 × 90天 = 49.5元。
通常，年利率以百分?jǐn)?shù)表示，月利率以千分?jǐn)?shù)表示，日利率以萬分?jǐn)?shù)表示。例如，如果年利率為6%，則月利率為0.5%（或5‰），日利率為0.0167%（或1.67‰）。
有了以上基礎(chǔ)，決定一筆貸款還款利息還多還少，往往不是期限和利率，因為這對所有人都是公平的，而是還款方式。
三、常見的還款方式等額本息還款：每月還款金額相同，其中包括本金和利息，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
等額本金還款：將貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€月，同時支付上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
按日計息：每日計算利息，按月或按季度等方式進(jìn)行還款。這種方式常見于短期貸款或信用卡透支等。
先息后本：每月只需支付貸款利息，貸款到期時一次性歸還本金。這種方式適用于短期貸款或者需要靈活還款的場合。
一次性還本付息：在貸款期限結(jié)束時，一次性支付貸款本金和利息。這種方式適用于短期貸款或者小額貸款。
等額本息還款：每月還款金額相同，其中包括本金和利息，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
等額本金還款：將貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€月，同時支付上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
按日計息：每日計算利息，按月或按季度等方式進(jìn)行還款。這種方式常見于短期貸款或信用卡透支等。
先息后本：每月只需支付貸款利息，貸款到期時一次性歸還本金。這種方式適用于短期貸款或者需要靈活還款的場合。
一次性還本付息：在貸款期限結(jié)束時，一次性支付貸款本金和利息。這種方式適用于短期貸款或者小額貸款。
大家最熟悉的房貸一般都是等額本金和等額本息，我們看看其計算過程。假設(shè)貸款本金為 P，日利率為 r，貸款期限為 n 月，一個月30天，
等額本息還款法：
每月月供額=[P×r×30×(1+r×30)^n]÷[(1+r×30)^n-1]每月應(yīng)還利息=P×r×30×[(1+r×30)^n-(1+r×30)^(m-1)]÷[(1+r×30)^n-1]每月應(yīng)還本金=P×r×30×(1+r×30)^(m-1)÷[(1+r×30)^n-1]總利息=n×每月月供額-P
舉例：假設(shè)貸款本金為10萬，貸款期限為12個月，日利率為萬分之3。根據(jù)等額本息還款法，每月應(yīng)還月供為8944.44元，其中每月應(yīng)還利息為883.33元，每月應(yīng)還本金為8061.11元。總利息為9333.28元。
2.等額本金還款法：
每月應(yīng)還本金=P÷n每月應(yīng)還利息=(P-已歸還本金累計額)×r×30每月月供遞減額=每月應(yīng)還本金×r×30總利息=[(P÷n+P×r×30)+P÷n×(1+r×30)^n]÷2×r×30×n-P
舉例：假設(shè)貸款本金為10萬，貸款期限為12個月，日利率為萬分之3。根據(jù)等額本金還款法，首月應(yīng)還月供為9250元，其中首月應(yīng)還利息為883.33元，首月應(yīng)還本金為8366.67元。最后一期應(yīng)還月供為8425元，其中最后一期應(yīng)還利息為666.67元，最后一期應(yīng)還本金為7758.33元。總利息為9250元。
根據(jù)以上舉例，其實等額本金還的總利息會少一些，當(dāng)然也相差不了太大。
四、單利和復(fù)利
在一些場景下，還需要了解，還款計劃是否有在收取復(fù)息，在貸款業(yè)務(wù)中，指的是金融機(jī)構(gòu)在借款人未能按時償還貸款本金或利息的情況下，對逾期罰息進(jìn)行計息的一種方式。
具體來說，復(fù)息計算是將逾期罰息作為本金，再按照約定的罰息利率計算出新的利息，這個過程被稱為利滾利。
需要注意的是，復(fù)息計算方式可能會引起借款人的債務(wù)負(fù)擔(dān)不斷增加，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，出借人和借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。
所以為了避免麻煩，很多金融機(jī)構(gòu)也選擇了不收取復(fù)息?；蛘咔拿氖杖?。
五、寬限期和罰息利率
還款計劃到期沒有還款，會有多收利息嗎？需要看約定的寬限期和罰息利率。
寬限期是指借款人在貸款期間可以延遲償還貸款本金的一段時間，這段時間通常是幾天。在寬限期內(nèi)，借款人只需要按照正常利率支付貸款利息，而不需要支付罰息，不上報征信。
但是，如果借款人超過寬限期還未償還貸款本金或利息，那么將按照罰息利率計息，并且上報征信逾期。
假設(shè)借款人獲得了一筆貸款，貸款總額為10萬，貸款期限為1年，年利率為10%。該貸款有3天的寬限期。那么，在寬限期內(nèi)，借款人只需要按照正常利率支付貸款利息，即每天支付27.78元的利息（10萬 x 10% / 365天）。
舉例1：假設(shè)借款人在寬限期的最后一天，即第3天，償還了貸款本金和利息。那么借款人需要支付的利息總額為83.33元（27.78元 x 3天）。
舉例2：假設(shè)借款人在寬限期結(jié)束后的第1天，即第4天，償還了貸款本金和利息。貸款總額為10萬，貸款期限為1年，年利率為10%，罰息利率為正常利率的1.5倍。該貸款有3天的寬限期。
那么，在寬限期內(nèi)，借款人需要支付的利息為：每天利息：10萬 x 10% x 1.5 / 365天 = 41.67元，借款人需要支付的利息為：41.67元 x 4天 = 166.68元。
六、利率調(diào)整
還款計劃是固定不變的嗎？其實還是要看合同約定~
比如如果是約定是固定利率在貸款期限內(nèi)保持不變，那么貸款利率就會鎖定，無論市場上的利率如何變化，借款人支付的利息都將保持不變。
比如如果是浮動利率，則是根據(jù)市場基準(zhǔn)利率調(diào)整的。市場基準(zhǔn)利率是由央行等金融機(jī)構(gòu)確定的，當(dāng)市場利率上升時，借款人支付的利息也會相應(yīng)上升，反之亦然。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)合同約定的調(diào)整周期，對貸款利率進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整周期可以是按季度、半年或一年。
利率調(diào)整方式就是用剩余本金，按照用新利率替換一下舊的利率，然后每期的還款利息就會變化了，相信最近也有很多房貸利率降低的朋友，少還的錢，你們準(zhǔn)備shopping了嘛。
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