「近4000億」之謎抖音如何崛起為線上金融新王

藍(lán)海情報(bào)網(wǎng) 2024-04-28 20:44:25 396

文 | 周天

出品| 周天財(cái)經(jīng)

上一篇《抖音悄然躍入放貸第一陣營，近4000億天量直逼螞蟻》談到了抖音把線上放貸余額用一年時(shí)間做到了三千多億，本以為自己已是腳底板部博主，寫了沒人看，沒想到一天內(nèi)閱讀量超過三萬，接近四萬了。其次也覺得，抖音用戶質(zhì)量和貸款質(zhì)量，都屬于上乘，給行業(yè)里提供良好的示范，是好事情，但沒想到遭遇抖音官方蓋戳否認(rèn)，甚至還上了熱搜，這是我有點(diǎn)始料未及的，一冷一熱，讓我有點(diǎn)感冒和傷感。

「近4000億」之謎：抖音如何崛起為線上金融新王

一傷感，表達(dá)欲就上來了，我本不常有表達(dá)欲，所以會(huì)珍惜表達(dá)欲，近期其實(shí)沒有打算寫本系列第二篇的，但抖音金融這樣的「俊媳婦」總得有出來見人的時(shí)候吧，老這么藏著，不是個(gè)事兒呀，不是小周來寫，總有張三李四去寫。閱讀量好說明人民群眾熱切期盼企業(yè)提升透明度。如果在一千億和兩千億余額的時(shí)候稍微放點(diǎn)消息，到三千億四千億自然就沒有如此這般轟動(dòng)市場了。

上篇刊發(fā)之后，就有字節(jié)跳動(dòng)程序員同學(xué)再次親口向我證實(shí)，三千多億的貸款余額這個(gè)口徑是準(zhǔn)確的，還有字節(jié)系法務(wù)同學(xué)也跑來告訴我，連他們內(nèi)部法務(wù)看了都覺得寫的「挺客觀的」。

「近4000億」之謎：抖音如何崛起為線上金融新王

說句心里話，今天無論是從提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的角度，還是從互聯(lián)網(wǎng)大廠取得高質(zhì)量發(fā)展的角度，市場都太需要一個(gè)好消息了。抖音把金融做起來了，是一個(gè)挺大的行業(yè)利好，也有很多金融服務(wù)小微實(shí)體的真實(shí)故事可以講，大大方方承認(rèn)自己做成功了，其實(shí)并無不妥。

企業(yè)做業(yè)務(wù)講天時(shí)地利，抖音這一波放貸起勢，timing非常好，銀行迫切需要好用戶，抖音平臺上又有海量的好用戶，只需要通過超級中臺先進(jìn)算法發(fā)掘出來，就是一個(gè)三方多贏的好事情。

如果把視角再放大一點(diǎn)，基于超級場景和先進(jìn)算法的線上信貸模式，本身就是革命性的創(chuàng)新，這是我們的一張好牌，用戶近、效率高、壞賬低，小微且分散，再加上超級平臺具有享受批發(fā)價(jià)的規(guī)模化優(yōu)勢，利率也可以做到很低，明顯降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的交易成本，大大提升了銀行業(yè)效率。

螞蟻第一個(gè)跑通，抖音再一次驗(yàn)證成功，這個(gè)模式就可以確定地說，被我們中國率先探索出來了，要樹立這種技術(shù)自信。我們總說，銀行業(yè)要放下死認(rèn)磚頭土地的抵押貸思維，轉(zhuǎn)為熟悉用戶的服務(wù)思維，講了那么多年，現(xiàn)在終于成為現(xiàn)實(shí)，大伙應(yīng)該一起慶祝，不應(yīng)該丟棄這張好牌。

把格局放大，當(dāng)抖音這樣的新王增多，利好的是用戶和整個(gè)銀行業(yè)。抖音金融的成功，和拼多多的成功，其實(shí)內(nèi)在邏輯是有相似之處的。那么問題來了，做金融，拼多多跟不跟？快手做不做？小紅書跟不跟？

如果做金融，做成概率都是比較高的，小紅書用戶質(zhì)量那么好，一兩億中產(chǎn)被小紅書悉數(shù)拿下。聽說快手也已經(jīng)在招兵買馬了。線上信貸的社會(huì)價(jià)值和創(chuàng)新價(jià)值，現(xiàn)在是有點(diǎn)被低估了的，希望終將獲得共識層面的重估。

「近4000億」之謎：抖音如何崛起為線上金融新王

我一直覺得，歐美創(chuàng)造出來的信用卡業(yè)態(tài)并不是一種先進(jìn)業(yè)態(tài)，運(yùn)行成本偏高了，因?yàn)殡x用戶遙遠(yuǎn)，不熟悉新用戶，就非得要求用戶有穩(wěn)定工作體面職業(yè)，讓靈活就業(yè)者得不到良好覆蓋。從信用卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡量數(shù)據(jù)，也可以看出一些趨勢。據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2023年9月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.79億張，環(huán)比下降1%。這是自2022年四季度以來，信用卡發(fā)卡量連續(xù)第四個(gè)季度出現(xiàn)下降。

一個(gè)開卡用戶的獲客成本高達(dá)數(shù)百元，銀行自己燒錢買用戶的體驗(yàn)不好，同時(shí)，從用戶角度看，我的體驗(yàn)也不算好：不是忘記密碼，就是擔(dān)心在國外卡被盜刷，有時(shí)一出差，還干脆忘記簽收寄來的新卡，跑遍菜鳥驛站也找不到。還有一次因?yàn)橛X得年費(fèi)高想注銷一張卡，客服告訴我，里面居然還有溢繳款，一筆小財(cái)產(chǎn)在卡里躺了好幾年，有些郁悶的。吐槽起來就收不住，人生迄今唯一一次失信，是在中信信用卡那里晚了很多天還款，不光罰了我?guī)装僭?，還給我在征信報(bào)告記了一筆，心里苦，但我認(rèn)，確實(shí)是我的責(zé)任，但你猜我下次還會(huì)不會(huì)用信用卡了。

歸根結(jié)底，不是銀行有問題，是信用卡這張實(shí)體卡有缺點(diǎn)，因?yàn)樾庞每ˋpp是一個(gè)低頻使用的App，卡本身也是易丟易忘易被折疊的小件貨，每一次使用，都傷神費(fèi)腦還得跑腿。

而超級場景就不同了，用戶每天都會(huì)打開，高頻打開，長時(shí)間停留，不會(huì)遺漏還款。抖音只是順勢把用戶的金融需求留在自己體內(nèi)，開發(fā)用戶的成本幾乎為零，簡直是劃時(shí)代的產(chǎn)品創(chuàng)新。

順便聊到抖音金融成功崛起的技術(shù)細(xì)節(jié)，那就是產(chǎn)品層面「因?yàn)榭拷允煜ぁ?，「因?yàn)槭煜に孕湃巍沟姆刨J邏輯，提升了小微貸款的可獲得性。

正因此，抖音在充當(dāng)基礎(chǔ)設(shè)施的時(shí)候，還會(huì)獲得一塊豐厚回報(bào)：目前頭部現(xiàn)金貸公司都在抖音投流，多的時(shí)候光一家公司就會(huì)花掉500萬元一天，少的時(shí)候大概也得200萬，而且他們給抖音投流都是走回傳策略：就是把用戶貸后表現(xiàn)反饋給抖音，那么，其實(shí)不難分析出，還款特別積極從不賴賬的用戶，一般是喜歡看李彥宏演講還是愛看馬斯克演講呢，是喜歡看籃球還是喜歡看足球呢？過年是否回老家呢？

理論上，都可以讓抖音自行去分析好用戶的特征，再回池子里打撈若干個(gè)相似新用戶出來，如此循環(huán)反復(fù)再三，相當(dāng)于互金公司充值給字節(jié)，同時(shí)還變相讓字節(jié)訓(xùn)練出了更強(qiáng)大的算法。

稍微估算一下市場上5家頭部現(xiàn)金貸公司的投放情況，保守估計(jì)，按每家日均在抖音投流200萬算，一天1000萬就收入抖音囊中，一年就是近40億凈利潤到手。

再分享一件幾天前我在盒馬買車?yán)遄樱?J）時(shí)遇到的真事，一位衣著頗為體面的中年男子，在盒馬收銀處堅(jiān)持要用抖音來付錢，收銀員反復(fù)勸說盒馬不支持抖音付款，并引導(dǎo)該男子用支付寶或者盒馬App來付款，最終該男士只能當(dāng)場下載盒馬App來進(jìn)行付款，由于操作生疏，整個(gè)過程持續(xù)了10分鐘以上。

看得我大受震撼（啟發(fā)），從這個(gè)小小動(dòng)作能看出，抖音實(shí)際上已經(jīng)具備了支付的用戶心智。抖音日活躍用戶池已經(jīng)超過支付寶的日活躍用戶體量和停留時(shí)長，兩個(gè)都是國民級App，只是一個(gè)比另一個(gè)更「國民級」一點(diǎn)。

對于抖音來說，在現(xiàn)金貸嘗到甜頭，是不是再一次跨界做支付，孕育一個(gè)抖音支付，加入微信支付和支付寶的二人世界，如今看，也變得概率加大，天時(shí)地利人和都出現(xiàn)了。抖音內(nèi)部一定討論過這個(gè)議題，畢竟連一門心思搞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的Elon Musk都想在X里加支付功能，尚不清楚抖音關(guān)于支付的決策細(xì)節(jié)

「近4000億」之謎：抖音如何崛起為線上金融新王