文 / 七公

眼下，銀行的市場環(huán)境并不友好，宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，同業(yè)競爭烈度加劇，特別是國內(nèi)信貸需求偏弱，LPR（貸款市場報價利率）持續(xù)下調(diào)等，不管是上市大行的財報，還是央行披露的最新支付體系運行情況，都滿溢著壓力二字。

如何增強(qiáng)韌性，成功穿越周期？想必是每家銀行的煩惱。常言道，師夷長技可自強(qiáng)，若能尋獲三兩個可參考樣本，那問題就會簡單很多。

綜合考量，《節(jié)點財經(jīng)》認(rèn)為，寧波銀行便是這當(dāng)中的可參考樣本之一。為什么是寧波銀行？借著三季報的窗口，我們來深入解讀。

01 比昨天更穩(wěn)健的基本面

翻看寧波銀行的這份成績單，可以用更穩(wěn)健三個字概括。

經(jīng)營成果層面，于2024年前三季度，寧波銀行又一次跑贏自己，刷新業(yè)界認(rèn)知：

營收507.5億元，同比增長7.45%；歸屬凈利潤207.1億元，同比增長7.02%；截至9月末，資產(chǎn)總額30,676.6億元，較年初增長13.13%。

拉長時間軸，自2007年登陸深交所起，寧波銀行歷年1-3Q業(yè)績都保持了增勢，財務(wù)表現(xiàn)平穩(wěn)且逐年攀升。

資產(chǎn)質(zhì)量層面，寧波銀行一如既往地遙遙領(lǐng)先，無論是不良貸款率，還是撥備覆蓋率，均處在賽道前列。

截至2024年9月末，該行不良貸款110.65億元，不良貸款率維持極低水平，為0.76%。

值得一提的是，寧波銀行的不良貸款率不僅遠(yuǎn)低于5%的監(jiān)管紅線，更連續(xù)18年（2006年-2023年）位于1%以下，是A股難得的能把優(yōu)秀一詞貫徹到底，且速度與耐力兼具的長跑型選手。

同時，秉持經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險，守住風(fēng)險就是守住效益的審慎理念 ，寧波銀行嚴(yán)格內(nèi)控和合規(guī)管理，亦為潛在的灰犀牛、黑天鵝等突發(fā)事件，以及由此可能產(chǎn)生的，需要抵補(bǔ)的損失準(zhǔn)備了足夠厚實的資金安全墊：本期撥貸比達(dá)到3.08%，撥備覆蓋率404.80%。

根據(jù)央行近幾期的統(tǒng)計報告，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率普遍在200%出頭，今年Q1末為204.54%，Q2末為209.32%。對比之下，寧波銀行完全碾壓式吊打。

就金融業(yè)態(tài)的本質(zhì)來說，越是遭遇外部波動加劇的挑戰(zhàn)，越要重視資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定可控；越是面臨起伏顛簸的行情，越要反脆弱，錘煉應(yīng)對挫折時的韌性、彈性，以快速修復(fù)和調(diào)適狀態(tài)。

兩個關(guān)鍵指標(biāo)，即低不良、高撥備，意味著寧波銀行整體的業(yè)務(wù)運營非常健康，也貨真價實地彰顯其創(chuàng)收創(chuàng)利能力。

通俗解釋，寧波銀行的穩(wěn)中有進(jìn)，并非是簡單粗暴的杠桿式擴(kuò)張和單純的規(guī)模追求，而是對內(nèi)生動能的奠基和夯實。

《節(jié)點財經(jīng)》抽絲剝繭，報告期內(nèi)，寧波銀行的凈息差（年化）和凈利差（年化）分別為1.85%、1.9%，顯著優(yōu)于行業(yè)平均水平，無疑佐證上述觀點。

統(tǒng)籌經(jīng)營成果和資產(chǎn)質(zhì)量兩方面，不難洞悉，寧波銀行的基本面又得到新一輪的強(qiáng)化，底座變得更加硬實和堅韌，這為其持久的稀缺性和成長性供給養(yǎng)分。

02 守護(hù)大國經(jīng)濟(jì)的立身之本

近些年，頂層一再強(qiáng)調(diào)，實體經(jīng)濟(jì)是一國經(jīng)濟(jì)的立身之本，是財富生成的根本源泉，是國家強(qiáng)盛的中樞支撐。

銀行被譽(yù)為百業(yè)之母，在為實體經(jīng)濟(jì)舒筋活血，并助力其向新型工業(yè)化轉(zhuǎn)型的過程中，扮演著不可或缺的角色。

上有天堂，下有蘇杭，寧波銀行扎根于從古至今都是實體經(jīng)濟(jì)最繁榮的江浙一帶，區(qū)位優(yōu)勢明顯，疊加國內(nèi)頭部城商行的地位，潛在基礎(chǔ)客群和對外拓展空間都十分廣闊。

生于斯，長于斯，寧波銀行始終以專注主業(yè)，服務(wù)實體為經(jīng)營思路，緊扣五篇大文章，不斷加大對小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)、民生消費等社會發(fā)展重點領(lǐng)域的支持力度。

雖然寧波銀行的三季報沒有公布實體經(jīng)濟(jì)方向的投放數(shù)據(jù)，但我們?nèi)匀豢梢詮钠渲袌罄锕芨Q一二。

2024年上半年，寧波銀行普惠小微企業(yè)貸款余額1,958.30 億元，較年初增加 99.90億元；普惠小微企業(yè)客戶數(shù)27.49萬戶，較年初增加4.17萬戶。

同期，貸款平均收息率4.92%，同比下降26個基點。其中，對公貸款平均收益率4.30%，同比下降9個基點，切實為實體經(jīng)濟(jì)減負(fù)。

目前，在寧波銀行60萬對公客戶中，90%以上都是小微企業(yè)和民營企業(yè)。2013年至2023年，寧波銀行普惠小微企業(yè)貸款余額從544億元增長到1858.4億元，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)從6.57億元增長到23.31億元，增速超過200%。

截至2024年9月末，寧波銀行企業(yè)貸款及墊款本金為8147.36億元，比年初增加1534.67億元，增幅23.21%，主要投向先進(jìn)制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)范疇。

數(shù)字的源頭，是一個個關(guān)聯(lián)具體行動的鮮活案例：為實體經(jīng)濟(jì)排憂解惑，根治融資途徑少、融資成本重、融資手續(xù)繁等痼疾……

寧海一家企業(yè)主要生產(chǎn)番薯面，業(yè)務(wù)分為門店銷售和公司食堂配送。2023年，企業(yè)接到新的配送訂單，但囿于收款賬期過長，嚴(yán)重影響現(xiàn)金流的正常運轉(zhuǎn)。

寧波銀行寧海支行了解情況后，選擇第一時間跟進(jìn)，為該企業(yè)配套了容易貸信用額度100萬元，有效期5年，隨借隨，彌補(bǔ)了流動資金缺口，幫助其順利度過難關(guān)。

知之愈明，則行之愈篤；行之愈篤，則知之益明。對實體經(jīng)濟(jì)的知行合一，也反過來哺育寧波銀行，使其身處復(fù)雜變局，仍能獲得體量、效益、質(zhì)量的多維度進(jìn)化。

03 把真心對客戶好落到實處

探幽索隱，寧波銀行的更穩(wěn)健沒有太過宏大的秘訣，而是一貫堅持簡單而又實在的初心，即真心對客戶好，一切從客戶的需求出發(fā)，圍繞價值創(chuàng)造第一性原理，相信專業(yè)的力量。

對寧波銀行來說，真心對客戶好，從來都是實干出來的，就是要把行動落在腳下，付諸實踐，產(chǎn)生資源協(xié)同、優(yōu)化流程、激活組織等實效。

為此，該行精心打造了一系列數(shù)字化金融解決方案，包括鯤鵬司庫、財資大管家、票據(jù)好管家、外匯金管家、投行智管家、政務(wù)新管家等工具，多角度、全鏈接增益客戶體驗。

特別是鯤鵬司庫，針對新時代企業(yè)的痛點、難點、堵點，深度融合了大數(shù)據(jù)分析、云計算、人工智能等前沿科創(chuàng)基因，以全方位、業(yè)務(wù)全覆蓋、風(fēng)險全管控、系統(tǒng)全開放和使用全陪伴的五全服務(wù)體系為核心，結(jié)合一點接入、融資管理、客商管理和詢報價管理等多項特色化解決方案，一站式掃障除患，提質(zhì)增效。

以一點接入技術(shù)為例，企業(yè)只要對接鯤鵬司庫一套API接口，就可以快速接入全球所有賬戶，操盤全球各類業(yè)務(wù)，即境內(nèi)、境外、銀行、第三方支付等所有賬戶和人民幣、外幣、票據(jù)等各類業(yè)務(wù)。即便銀行接口變動，也無需擔(dān)心，全權(quán)交由鯤鵬司庫進(jìn)行適配調(diào)整，無感升級。

例如，某大型央企通過引入鯤鵬司庫，實現(xiàn)了全球賬戶的統(tǒng)一管理和集中結(jié)算，大幅提升了資金管理的效率和透明度。

再如，去年上線的波波知了綜合服務(wù)平臺，匯聚了行業(yè)內(nèi)外專家，為企業(yè)提供涵蓋法律、稅務(wù)、券商、會計、找園區(qū)、找訂單等的一攬子綜合服務(wù)，致力于解決企業(yè)全生命周期融資、合規(guī)高效經(jīng)營、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等難題，讓經(jīng)營管理變得簡單化、增值化。

真心對客戶好的背后，金融科技是首當(dāng)其沖的功臣。

《基業(yè)長青》一書中，作者詹姆斯·柯林斯寫道：遠(yuǎn)見，是成功企業(yè)的前提；創(chuàng)新，是企業(yè)基業(yè)長青的核心。

梳理寧波銀行的發(fā)展軌跡，其早在多年前就意識到行業(yè)步入新階段，如果還單純依靠人海戰(zhàn)術(shù)、用低利率搶占市場，路只會越走越窄?；诖耍鋸?019開始就將金融科技作為硬核生產(chǎn)力，視創(chuàng)新為源動力，進(jìn)而促進(jìn)真心對客戶好的具象化、正循環(huán)。

《節(jié)點財經(jīng)》獲悉，寧波銀行每年將5%左右的營業(yè)收入投入到金融科技上。

寫在最后

在全球經(jīng)濟(jì)放緩趨勢尚未見底的背景下，相比追逐新的增量，如何增強(qiáng)韌性才是現(xiàn)在及未來的重點——不論市場環(huán)境如何變化，行業(yè)生態(tài)如何重構(gòu)，個體都擁有直面困難，從容相待的底氣和實力。

回到寧波銀行，前瞻產(chǎn)業(yè)動向，主動融入國家戰(zhàn)略，比昨天更穩(wěn)健的基本面，守護(hù)大國經(jīng)濟(jì)的立身之本，把真心對客戶好落到實處，三力合一，為其打造了一艘穿行風(fēng)暴的諾亞方舟，正是這場韌性之考的應(yīng)變之道和確定性解法，也驅(qū)動其長線行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

END

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