最近個(gè)人養(yǎng)老金火了！

就在前幾天，人力資源社會(huì)保障部等五部門(mén)，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，明確個(gè)人養(yǎng)老金制度，將于12月15日推廣至全國(guó)。

沒(méi)錯(cuò)，就是今天！

從今天起，個(gè)人養(yǎng)老金制度，將從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開(kāi)至全國(guó)。

早在 2022 年，個(gè)人養(yǎng)老金制度，就在以下這 36 個(gè)省市試行。

我國(guó)之所以推出個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)楝F(xiàn)有的養(yǎng)老體系面臨越來(lái)越大的壓力。

這次突然面向全國(guó)升級(jí)，很多朋友可能還沒(méi)搞清楚個(gè)人養(yǎng)老金是啥？值不值得買(mǎi)？哪些人適合買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金？等等問(wèn)題。

下面就來(lái)跟大家詳細(xì)聊聊這些話題。

01 個(gè)人養(yǎng)老金是什么？

首先來(lái)了解一下，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，主要有三大支柱：

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

我們常說(shuō)的養(yǎng)老保險(xiǎn)就是這一類(lèi)，由政府主導(dǎo)。又劃分為城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，覆蓋面最廣。

企業(yè)年金和職業(yè)年金

由企業(yè)單位主導(dǎo)，覆蓋率極低。機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職業(yè)年金具有強(qiáng)制性，而企業(yè)年金沒(méi)有強(qiáng)制性，主要集中在國(guó)企和央企，絕大多數(shù)私企、中小企業(yè)職工無(wú)法享受。

個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

就是今天要說(shuō)的主角，個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人養(yǎng)老金可以簡(jiǎn)單理解為自費(fèi)為養(yǎng)老存錢(qián)。

國(guó)家鼓勵(lì)大家再開(kāi)一個(gè)養(yǎng)老賬戶，我們自己往里面攢錢(qián)，退休后加上社保就能領(lǐng)到雙份養(yǎng)老金。

至于個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，可以一次性領(lǐng)完，也可以按月或分次領(lǐng)。

但和社保養(yǎng)老金不太一樣，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢(qián)是有限額的，領(lǐng)完就沒(méi)有了，并不是活到老領(lǐng)到老。

很多人可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，個(gè)人養(yǎng)老金，和正常的存款賬戶很相似。

但也有許多不同之處，比如：

1、個(gè)人養(yǎng)老金，每人每年最多交 1.2 萬(wàn)。

2、參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的前提。

3、個(gè)人養(yǎng)老金，不是隨時(shí)都能提取出來(lái)的，而是需要一定條件：達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居，或者國(guó)家規(guī)定的其他情形。而且，領(lǐng)取時(shí)要按照3%的稅率繳納個(gè)稅。

4、 個(gè)人養(yǎng)老金，可以買(mǎi)國(guó)家篩選出來(lái)的金融產(chǎn)品，如銀行存款、公募基金等，這次增加了國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金，用以個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)生一定的收益。

5、最大的在不同是，個(gè)人養(yǎng)老金可以抵稅。每年最高能買(mǎi) 1.2 萬(wàn)，也就相當(dāng)于每年最多有 1.2 萬(wàn)的免稅額。等到年終做個(gè)稅匯算時(shí)，就可以做專項(xiàng)扣除了。

從以上區(qū)別，可以看出個(gè)人養(yǎng)老金有優(yōu)勢(shì)、也有不足的地方，那作為普通老百姓的我們，適合買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金嗎？

02 哪些人適合買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金？

個(gè)人養(yǎng)老金的最大羊毛是省個(gè)稅，但不是所有人買(mǎi)了都劃算。

比如，今年 12 月 31 日前開(kāi)戶存錢(qián)進(jìn)去，就可以享受到抵稅優(yōu)惠了。

那具體抵多少呢？看看以下數(shù)據(jù)：

由上可以看出，收入越高，節(jié)稅的金額就越多，每年最高可以節(jié) 5400 元的稅。

不過(guò)要注意，將來(lái)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金的時(shí)候，還需要交 3% 的稅，不僅是存入的本金部分，收益部分也要收稅。

這就意味著，如果繳納個(gè)人所得稅的稅率不超過(guò) 3%，那買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金，是享受不到稅收優(yōu)惠的。

只有繳納個(gè)人所得稅稅率在 3% 以上的人，也就是大概年收入 9.6 萬(wàn)以上，買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金才有可能薅到節(jié)稅的羊毛。

所以說(shuō)，收入越高的朋友，越適合買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金。

還有，對(duì)于那些控制不住想花錢(qián)的朋友，也可以利用賬戶封閉運(yùn)行的特點(diǎn)，來(lái)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金，多存點(diǎn)錢(qián)。

03 為什么很多人不愿意往個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里存錢(qián)？

現(xiàn)在我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，有一個(gè)突出的問(wèn)題，就是盡管很多人開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但是實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)卻很低，人均繳費(fèi)水平遠(yuǎn)未達(dá)到上限值。

據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存。

儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存僅2022元。

為什么居民開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶后，不愿進(jìn)行繳費(fèi)、投資呢？

主要有以下幾個(gè)原因：

1、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理的靈活性不足。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶要求賬戶封閉運(yùn)行，鎖定期較長(zhǎng)、提取條件嚴(yán)格，靈活性不足，這導(dǎo)致部分參加人開(kāi)戶后持觀望態(tài)度，不愿或者僅愿少量繳款。

這是對(duì)罹患大病、重大家庭變故等特殊情況考慮有所不足。一定程度上影響了居民開(kāi)戶繳存的意愿。

尤其是過(guò)分強(qiáng)調(diào)，以加入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶的前提，限制了一大批靈活就業(yè)者參加此制度。

要知道，我國(guó)目前有靈活就業(yè)者2億人，其中相當(dāng)數(shù)量的人群因無(wú)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而無(wú)法參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

2、個(gè)人養(yǎng)老金投資收益波動(dòng)率大，這兩年虧損大嚇退了很多人。

基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府統(tǒng)一管理，而個(gè)人養(yǎng)老金是可以自己打理的，可以自主選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)家篩選出來(lái)的金融產(chǎn)品。

目前比較多人嘗鮮選擇購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老型公募基金，但是虧慘了。

這在一定程度上影響了投資者的信心。

3、這兩年就業(yè)壓力大，收入下降。

個(gè)人養(yǎng)老金需要自己繳費(fèi)，但這兩年就業(yè)壓力大，收入下降，連最基本的養(yǎng)老金都不想繳，更別提個(gè)人出錢(qián)繳。

說(shuō)實(shí)話，個(gè)人養(yǎng)老金最大的吸引力就是免個(gè)稅，但是對(duì)于收入高的人來(lái)說(shuō)，不在乎那點(diǎn)退稅，畢竟，比退稅率高的投資渠道有很多。

對(duì)于收入低的人來(lái)說(shuō)，退稅太少，有時(shí)候連基本生活都不穩(wěn)定，存入銀行靈活支取不更好嗎？

既然想要打造養(yǎng)老第三支柱，就要想辦法打消大家的疑慮，建立一套公平合理、可持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老體系，讓更多人愿意參與進(jìn)來(lái)。

就像中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)說(shuō)的個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)應(yīng)該更大膽一點(diǎn)。

END

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