年關(guān)了，各行各業(yè)都在抓緊完成KPI。

很多中小銀行也開啟了沖刺模式，為了攬儲，紛紛上調(diào)了存款利率。

有些存款產(chǎn)品利率，高達(dá)3%。

不難預(yù)想，由于利息收益變多，那些存款特種兵將重出江湖。

特種兵存款，是之前同一個很火的詞，指因為不同地區(qū)的銀行網(wǎng)點存款利率可能會有些差異，不少網(wǎng)友為了這一點利差也愿意千里迢迢跨城存款。

那么，哪些地方的銀行上調(diào)了存款利率呢？

據(jù)不完全統(tǒng)計：

河南滎陽農(nóng)商行，3個月-3年的定存利率上浮區(qū)間在1.15%-2.05%，比原有同期限利率最高拉漲了50個基點。

襄城農(nóng)商銀行，1萬起存，3個月-3年的定存利率上浮區(qū)間達(dá)到1.15%-1.96%。

不僅普通存款利率上調(diào)，而且有些大額存單利率也上調(diào)到了3%左右。

比如：

江蘇無錫錫商銀行，近期推出3年期大額存單產(chǎn)品，年利率就達(dá)到了3%。該產(chǎn)品宣傳頁面還標(biāo)有即將售罄、額度告急的字樣。

河南滎陽農(nóng)商行，1年期大額存單利率為2.1％，3年期利率為2.35％。

海南銀行，新增發(fā)行1個月存期個人大額存單，利率為1.4％；3年期年利率為2.35%……

在如今利率下行的大趨勢之下，為什么會出現(xiàn)利率上漲的現(xiàn)象？這種階段性的羊毛我們要不要薅一把呢？存款利率會繼續(xù)上漲嗎？普通人如何理財規(guī)劃呢？

下面我們具體的聊一聊！

01 為什么會出現(xiàn)利率上漲的現(xiàn)象？

本次利率上調(diào)，主要是一些小銀行。而這些小銀行之所以上調(diào)利率，主要是為了生存。

由于品牌影響力有限、客戶基礎(chǔ)相對薄弱，小銀行在吸引存款方面往往面臨著更大的挑戰(zhàn)。

尤其是在存款降息通道打開后，儲戶對于存款收益的預(yù)期降低，資金更容易流向收益更高或品牌更響亮的金融機(jī)構(gòu)。

這無疑加劇了，小銀行的攬儲壓力。

過去幾年，地方性的小銀行正在不斷減少。上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人總數(shù)只有4425家，比去年少了136家，尤其是村鎮(zhèn)銀行，同比減少了22家。

而且小銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要是定期存款和貸款業(yè)務(wù)。

增加存款基數(shù)、吸納更多客戶人群，對于小銀行而言更為重要。

所以，當(dāng)?shù)氐男°y行憑借高息優(yōu)勢，可能會在與當(dāng)?shù)卮笮械姆种懈偁幹蝎@勝，努力的活下去。

其次，年末是各銀行攬儲的關(guān)鍵時期。

每到年底，銀行都要沖刺全年的存款指標(biāo)。這時候，銀行會使出渾身解數(shù)來招攬存款，推出各種高收益的存款產(chǎn)品。

除了年末，還有兩個時間點，是存錢的黃金時段。

一個是年初。

到了年初，各個銀行都會重新制定全年的業(yè)務(wù)目標(biāo)，為了完成指標(biāo)，銀行就會推出一些利率相對較高的存款產(chǎn)品。這個時候去存定期，利率會比平時高出0.3%-0.5%個百分點。

另外一個是每個季度末 。

銀行每個季度都要進(jìn)行業(yè)務(wù)考核，存款數(shù)量是很重要的考核指標(biāo)。到了季度末，銀行為了沖刺考核指標(biāo)，往往會拿出一些優(yōu)惠政策來吸引儲戶，比如提高存款利率。這個時候存錢，不光利率高，有些銀行還會搞一些送禮品的活動。

還有一點，保險起見，在薅小銀行羊毛時，要注意，要認(rèn)準(zhǔn)有存款保險標(biāo)志的銀行。

《存款保險條例》里明確規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

也就是說，如果你在一家銀行的存款超過50萬元，這家銀行不幸破產(chǎn)倒閉的話，最多只有50萬元能夠全身而退，超出部分不在存款保險覆蓋范圍之內(nèi)。辛辛苦苦賺的錢也就等于打了水漂，銀行也不再是保險箱了。

所以，只要你存的錢，本息不超過50萬，就算是銀行破產(chǎn)了，也是能拿回來的。

如果超過50萬，可以分開存進(jìn)幾個銀行，這樣就能大大降低風(fēng)險了。

02 存款利率下行已經(jīng)是大趨勢

提高存款利率，在整個銀行行業(yè)來說，只是個別現(xiàn)象。

而且，一小部分銀行提高利率，也改變不了明年的整體存款利率下行趨勢。

剛不久，中央政治局會議上，確定了我國明年的適度寬松的貨幣政策。

這意味著什么？不少研究機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了猜測，LPR會降0.3%-0.5%。

比如中信證券認(rèn)為：明年LPR應(yīng)該會降0.5%；而且刻不容緩，明年初可能就會開降。

銀行的貸款利率降下來之后，接下來就必然是動存款利率。

畢竟銀行的主要收益靠的就是貸款利息，存款利息是純成本，貸款利率拉下來了，存款利息肯定也要拉下來，不然銀行自身的壓力會非常大。

因此，很多銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一次利率上調(diào)，應(yīng)該會持續(xù)到過年年底，明年開春就降回去了。

總而言之，在當(dāng)前的大環(huán)境下，利率下行仍然是大趨勢。

03 還有哪些低風(fēng)險投資渠道？

目前國內(nèi)真正安全穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方式有3種：國債、銀行存款、保險。

眼瞅著存款利率走低，我們得知這種方式無法鎖定長期利率。也就是說，想依靠定期跑贏通脹已經(jīng)不太現(xiàn)實。如果短期內(nèi)可能用到的錢，我建議可以把錢存銀行趁著有中小銀行回調(diào)存款利率，大家可以先把錢存在銀行。

另外，也可以繼續(xù)買貨幣基金，雖說收益很低，但保證了資金流動性。如果是較長時間內(nèi)不用的錢，建議配置上儲蓄型保險或長期國債。

考慮到目前長期國債也面臨收益率下降的問題，這里我們重點來談?wù)劚ｋU，建議配置上儲蓄型保險。

這類產(chǎn)品特點在于，保單現(xiàn)金價值寫進(jìn)合同，長期穩(wěn)定收益，提前鎖定利率，對沖一部分通脹壓力，以分紅險為代表，既可以獲得保底收益，還有浮動分紅收益。

目前市場上在售的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，長期IRR可以突破3%。與同樣的低風(fēng)險理財相比，收益表現(xiàn)也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過它們。

有海外美元資產(chǎn)的同學(xué)們，可以適當(dāng)關(guān)注美元海外存款和儲蓄分紅型的保險。

國內(nèi)市場上以交易所、銀行間掛牌的城投債為核心投資方向的債券型私募基金，也是一個比較安全的選擇。

值得一提的是，市場上低風(fēng)險產(chǎn)品遭遇搶購的時候，往往是權(quán)益市場開始醞釀機(jī)會的時候，大家也可以開始關(guān)注A股港股市場的權(quán)益型基金適當(dāng)比例配置。

雖然說，這一次利率上調(diào)，基本都是小銀行為主。但不管怎么說，對于老百姓都是個好事情，能抓住機(jī)會的話最好。

利率下行的趨勢已經(jīng)不可避免了，因此，我們在降低對投資收益預(yù)期的同時，也要對資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，以達(dá)到最理想的收益。

END

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